Moderator: Hej och välkommen till chatten! Gunilla är redo att svara på frågor.
Frida: Hej min mamma ska sälja sin lägenhet nu och vill ge oss barn lite pengar. Är det något man måste tänka på och vad blir skatten?
Gunilla Nyström: Hej Frida, gåvoskatten är borttagen sedan ett antal år tillbaka. Så din mamma kan ge er barn pengar utan beskattning. Jag skulle ändå rekommendera er att upprätta gåvobrev för att formalisera gåvan. Då kan din mamma bestämma att gåvan ska vara er enskilda egendom. Det betyder att ni barn inte behöver dela med er av gåvan om någon av er skulle skilja sig i framtiden.
Christina F B: Om testamente: Vi är ett gift par med särkullbarn - mannen har två, kvinnan ett. Inga gemensamma. Hur skriver vi för att se till att den som lever längst får ärva och att det blir rättvist när båda är borta?
Gunilla Nyström: Hej Christina, Ni kan upprätta ett testamente där ni ser till att särkullbarnen endast får rätt till den sk laglotten (halva arvslotten) när dess förälder dör och får resten när styvföräldern har dött. Det går aldrig att testamentera bort barnens laglott. Ni bör skriva ett inbördes testamente där den av er som lever längst ärver allt utom laglotten med fri förfoganderätt och med efterarvsrätt för särkullbarn. Ta kontakt med jurist för att få hjälp med att skriva testamentet.
Sonny: Hur mycket kapital kan en pensionär ha innan det har en negativ effekt på hyres bidrag.
Gunilla Nyström: Hej Sonny, För att få bostadstillägg som pensionär tittar Pensionsmyndigheten på bostadskostnaden samt inkomster och tillgångar som du har. Myndigheten räknar med de tillgångar, skulder och kapitalinkomster som du hade den 31 december året innan du lämnar in din ansökan om bostadstillägg. Utifrån det räknar man fram ett så kallat förmögenhetstillägg som läggs till din årsinkomst. Förmögenhetstillägget är 15 procent på de tillgångar som överstiger 100 000 kronor för ensamstående och 200 000 kronor om du är gift. För att läsa mer om vad som räknas som tillgångar respektive hur olika tillgångar värderas föreslår jag dig att gå in på www.pensionsmyndigheten.se alternativt kontakta dem på telefon 0771-776 776.
Margareta R: Har ni kontor i Landvetter? Tel.nr?
Moderator: Hej Margareta! Vi har inte kontor i Landvetter. Se gärna högst upp på den här sidan, i det gröna fältet, och länken Våra bankkontor för alternativ.
Lena H: Som lågavlönad kvinna med kommande låg pension tänkte jag avsluta mitt IPS-sparande, som är jättelitet, och ta ut nu under fem år, jag är 57 år, bl a för att slippa skatta för dem med min ytterst låga kommande pension. Jag tänkte varje månad placera dem i fonder i alla fall och spara till pensionen på det sättet. Är det en bra idé i min situation? Får det icke önskvärda effekter, nu eller senare, skattemässigt, t ex?
Gunilla Nyström: Hej Lena, Eftersom du är lågavlönad betalar du idag endast kommunalskatt på dina inkomster. Och du kommer bara att betala kommunalskatt när du blir pensionär. Dina inkomster från IPS räknas som pensionsinkomster när du än tar ut dem, det vill säga du får inte jobbskatteavdrag för dessa pengar. Så det kommer att bli samma skatt på dina IPS-pengar oavsett om du ta ut dem nu eller när du blivit pensionär. Därför är ingen vits att du tar ut dem nu och placerar det du får över efter skatt i fonder. Fortsätt istället att spara i IPS. Om du vill spara mer än 12 000 kronor per år kan du normalt inte göra det inom ramen för det avdragsgilla pensionssparandet. Då får du komplettera det med annat sparande. I ditt IPS sparande kan du byta fonder utan att behöva betala skatt på vinsten. I ett fritt vanligt fondsparande får du betala skatt på eventuell vinst vid varje fondbyte.
Inga-Britt J: Hej! Jag är 66 år. Tar ut full pension och arbetar ibland som vikarie och får då timlön. Vad är rätt om skatten? Somliga säger: lägre skatt på lönen vid 66 än före 65 år. Andra påstår: Pensionärer betalar högre skatt än andra på alla inkomster. Någon säger t.o.m.: ingen idé att arbeta efter 65 = jättehög skatt p.g.a. att pension och lön läggs ihop... Tacksam för svar vad som gäller!!! I-B J., f. 1944
Gunilla Nyström: Hej Inga-Britt, Jag förstår att du blir förvirrad, det är förvirrande! För det första; om du fortsätter att arbeta efter 65 så får du lägre skatt på dina arbetsinkomster jämfört med vad den har som jobbar och inte har fyllt 65 år. Det beror på att du får ett så kallat förhöjt jobbskatteavdrag på dina arbetsinkomster. På dina pensionsinkomster får du betala högre skatt än vad du hade fått om det varit löneinkomster. Det beror på att man inte får något jobbskatteavdrag på pensionsinkomster. Så på så sätt kan man säga att pensionsinkomster beskattas högre än vanliga inkomster. Det är riktigt som du säger att dina olika inkomster (från jobb och pension) lägg ihop när du skall räkna ut din inkomstskatt. Det framgår inte av din fråga vilka inkomster du kommer upp i. På inkomster upp till cirka 390 000 kronor, för den som är 65 år eller äldre, betalar du endast kommunal inkomstskatt. Kommer du över den gränsen kan du minska ditt uttag av allmän pension så länge du jobbar. I så fall kan du kontakta Försäkringskassan så kan de hjälpa dig.
Fråga om ROT: Hej Gunilla, Vi har nyligen renoverat och hantverkarna var noga med att ha koll på gränsen för Rot, men valde medvetet att skriva mitt namn på vissa fakturor och min mna på andra. Har hört tidigare att båda behöver stå på alla fakturor - vad är det som gäller?/MM
Gunilla Nyström: Hej MM, Enligt Skatteverket behöver inte båda stå på fakturan för att den andre makan/maken skall kunna söka på sin del av den fakturan. Det räcker med att ni bor ihop på samma adress och att ni båda är ägare av bostaden. Ni måste båda underteckna ansökan om ROT-arbete. Ni kan lämna in en gemensam ansökan på utförda arbeten.
Holger: Jag och min fru går i pension om några år. Trots mängder av information, funderar vi på hur vår ekonomi kommer att bli. Kan du hjälpa oss med en "genomsnittsbudget" där de vanligaste utgifterna finns med och hur mycket genomsnitts pensionären spenderar på varje utgift. Med en sådan som mall borde man efter egna justeringar kunna uppskatta sin egen framtida ekonomi.
Gunilla Nyström: Hej Holger, för att få ett bra grepp om vad olika kostnadsposter i ett hushåll bör uppgå till så kan du gå in på Konsumentverkets hemsida (www.kov.se). Där finns en jättebra broschyr som heter "Koll på pengarna" med info om vad mat, kläder, nöjen, gemensamma hushållskostnader m.m. bör vara per person i olika åldrar. Till det får ni lägga kostnader för tandläkare plus eventuella kostander för läkarvård, medicin , eventuella resor m.m. Samt förstås den största kostnaden; bostaden och eventuell kostnad för bil.
A B: Är det någon skillnad på en vanlig fond och en fond med tillägget Lux ack skattemässigt?
Gunilla Nyström: Hej A, i en vanlig fond beskattas utdelningen med 30 procent innan den återinvesteras i fonden. När det står Lux ack innebär det att avkastningen återinvesteras utan att någon skatt dras. Då tas det tas istället ut en schablonskatt i fonden.
Fifi A: Hej Gunilla! Jag är nybliven sambo, vi har svårt att få ordning och översikt över vår ekonomi och jag är parten som inte kan hjälpa med så mkt rent ekonomiskt - vad har du för råd angående vår ekonomi? Min inkomst är studiebidrag/lån på omkring 8000 och min sambo tjänar ungefär det dubbla, och samtidigt vill vi spara lite såklart. Mvh Fifi
Gunilla Nyström: Hej Fifi, Bra att ni vill ta tag i er privatekonomi redan från början. Jag tycker att du och din sambo skall sätta er ner och göra en budget över era inkomster och utgifter. På Konsumentverkets hemsida, Koll på pengarna, kan ni få hjälp med vad man räknar med att olika saker kostar i ett hushåll. Ni kan även göra en budget där. Utifrån den kan ni sedan förhandla om hur ni ska fördela era gemensamma utgifter så att det också finns utrymme för ett sparande för er båda. Har du möjlighet så försök att jobba under loven för att bygga upp en buffert som du kan ta av under terminerna. Sambor har ju ingen underhållsskyldighet gentemot varandra. Så du kan inte juridiskt kräva att ni ska leva på samma standard när han tjänar dubbelt så mycket. Det blir en förhandlingsfråga mellan er hur ni ska fördela era utgifter. Det är också viktigt att känna till att det finns en lag, Sambolagen, som i första hand är en rätt för sambor att dela så kallad samboegendom om de skulle separera. Samboegendom är gemensam bostad och bohag (möbler, hemelektronik etc) som har anskaffats för gemensamt bruk. Vill ni att var och en ska behålla sitt om ni i framtiden skulle separera så behöver ni skriva ett så kallat samboavtal där ni avtalar bort bodelningsreglerna.
Michaela A: Vi är kunder hos SEB, har huslån och våra besparingar hos er. Skulle vilja skriva testamente. Kan vi få hjälp med det? Vänligen
Gunilla Nyström: Hej Michaela, banken har inte några jurister ute på kontoren som kan hjälpa dig att upprätta testamente. Men om du vänder dig till ditt SEB-kontor så kan de nog rekommendera någon familjerättsjurist som kan hjälpa dig.
Maria: Hej, jag är sambo sedan 10 år tillbaka. Vi har en dotter som är 6 år. Hur gör vi för att skriva ett testamente? Måste vi gå till en jurist, eller kan vi göra det själva? I så fall hur ska testamentet utfrormas och vad skall man ta med. Jag känner att det är lika bra att få detta gjort. mvh Maria
Gunilla Nyström: Hej Maria, du tänker helt rätt! Ni ska absolut skriva testamente. Som sambor har ni ingen arvsrätt efter varandra utan det är er dotter som ärver om någon av er skulle avlida. Genom testamente kan ni åstadkomma att dottern bara får hälften (hennes laglott) av vad hon får utan testamente. Men om ni verkligen vill skydda varandra är det bästa knepet att ni gifter er. Då ärver ni varandra fullt ut och er dotter får vänta på sitt arv till dess den siste av er avlider. Ser ni inte giftermål som ett alternativ och väljer testamente så bör ni absolut vända er till en jurist för att få hjälp med att upprätta det.
Bruno: Hej, vi är sambos (34 och 31) utan barn och bor i en ganska högt belånad lgh i Stockholms innerstad och amorterar ganska offensivt på vårt topplån. Men ibland känner vi att vi borde dra ned amorteringarna. Känns som små droppar i ett stort hav. Att det är lönlöst att amortera och bättre att sätta undan de pengarna på ett konto/aktier/fonder som ger mkt högre avkastning än vad vi vinner i form av minskade ränteutgifter till följd av amorterandet. Dessutom känns det inte som att vi får bättre lånevillkor (läs: lägre ränta) hos SEB bara för att vi amorterar mkt. Känner folk i liknande situation som amorterar betydligt mindre än vi gör, men ändå har lika bra lånevillkor som oss. Stämmer det att man får liknande villkor oavsett om man amorterar 0 eller 10 000 kr/mån? Brukar inte de senare "belönas" lite av banken, normalt sett? MvH//Bruno
Gunilla Nyström: Hej Bruno. Jag har full förståelse för att det kan kännas som en droppe i havet att amortera när lånen är stora. Men så länge ni har topplån tycker jag att det är helt rätt prioritering att amortera mycket. Det är högre ränta på topplån än på bottenlån och det är också bra att minska risken i sitt boende och stärka hushållets balansräkning. Det är mycket diskussion om bostadspriserna och om det stigit för mycket när räntan är så låg. Jag ska inte ge mig in i den diskussionen, men kan bara konstatera att det finns flera bedömare som ser en risk för prisfall inom ett par år. Bland annat därför tycker jag att det är bra att ha en tuff amorteringsplan på topplånet. Skulle det vara så att ni amorterar mycket mer på topplånet än normal amorteringsplan och inte har någon buffert för oförutsedda utgifter så kan ett alternativ vara att minska något på amorteringarna och spara istället.
lars g: hej, vad ligger bakom alla dessa annonser i GP om "gåva mellan makar"? Juridik, skatteteknik? mvvh
Gunilla Nyström: Hej Lars, Det finns flera skäl till att makar väljer att göra bodelning under äktenskapet. Det vanligaste motivet är att bara den ena maken står som ägare till bostaden och att makarna vill äga hälften var. Det kan handla om att makarna börjar bli till åren och oroar sig för vad som ska hända med bostaden om den make som är ensam ägare till bostaden skulle bli satt ur spel på grund av en stroke, demenssjukdom eller liknande. Då är det bättre för den andre maken att stå med som ägare. Att det är extra många anmälningar om bodelningar just nu kan bero på ROT-avdraget. Om man vill göra renoveringsjobb på sitt hus och utnyttja så mycket som möjligt av ROT-avdraget så kan man tjäna 50 000 kr under ett år på att vara två ägare istället för en.
Fortsättning på chatten (till SEB.se)
Fler chattar på SEB.se