moderator: Hej och välkommen till chatten! Elisabet och Jacob är beredda att svara på frågor...........
Germàn: vad tror ni om prisläget i Stockholm Sverige. Kan det vara ett bra tillfälle att sälja sin bostad nu om man vill frigöra kapital?
Elisabet Kopelman: Hej Germàn. Jag tycker att man ska försöka undvika att spekulera i sin bostad om man kan. Dvs fatta ditt beslut i första hand utifrån hur du ser på ditt boende och när och till vad du behöver ditt kapital. När väl detta är sagt är vårt huvudspår att husmarknaden förmodligen har toppat och att utvecklingen framöver blir en gradvis utplaning i takt med att räntan fortsätter att höjas.
mats o kristina: Hej, vi är ett par i övermedelåldern som fått lånelöfte hos bla seb ska bestämma oss i denna veckan. Vi tänker låna 1.200 000 fördelat på 600.000 var. Vet ej hur vi ska binda lånen.v.v ge oss ett råd. Hur ser ni på 3-månaders räntan framöver? Tacksam för svar ska ringa våra banker idag o ge besked villken bank vi väljer.
Jacob Sebardt: Hej Mats och Kristina, hoppas att ni väljer vår bank! Jag vet inte hur er ekonomi i övrigt ser ut, och om ni tål svängningar i räntekostnaden. Men en variant om man vill sprida riskerna just nu är att då lägga det ena lånet på 3-månadersränta eller bundet 1 år. Det andra lånet bundet på 3 år. Vår prognos är att 3-månadersräntan för bolån ligger runt 4,75 procent i utgången av 2011 och 5,65 procent utgången av 2012. Lycka till oavsett hur ni gör.
Yvonne G: Hur "förväntas" den bundna 2-år, och 3-års räntan ligga på hos SEB?
Jacob Sebardt: Hej Yvonne, Vet inte riktigt vilken tidsaspekt som du avser, men om exempelvis tittar på 2 årsräntan för bolån så är vår prognos att den ligger runt 5,3 procent i utgången av 2011 och 5,7 utgången 2012.
Lotta: Jag ska sätta om ett lån på 1,8 mkr i nästa vecka. Vilken mix av löptider rekommenderar ni? Vi har goda privatekonomiska marginaler.
Elisabet Kopelman: Hej Lotta. De små skillnaderna mellan tremånaders- och ettårsränta gör att vi tycker att ettårsräntan är ett mer attraktivt val just nu. Du kan mixa denna med att binda delar av lånet på tre år.
JJ: Vad innebär en uppgång av oljepriset för ekonomin i stort? Alltså förutom höjt bensin pris :)
Elisabet Kopelman: Ja dels blir energin dyrare precis som du säger och det är en risk för inflationen i den mån som detta leder till högre kostnader för andra varor och i förlängningen krav på kompensation genom högre löner osv, vilket är vad centralbankerna just nu är oroade för. Men dessutom stjäl högre kostnader för bensin mm även köpkraft från konsumenter på ungefär samma sätt som en skatt. Osäkerhet om framtida tillgång och pris på energi riskerar dessutom att göra företagen mer försiktiga med investeringar. Vilka effekter som överväger - på inflationen eller tillväxten - och hur man ska agera med räntan hänger bl a på varför oljepriset stiger - är det drivet av ökad efterfrågan eller beror det på tillfälliga och övergående utbudsstörningar?
therese: Varför har inte räntan höjts på över 1 månad?
Jacob Sebardt: Hej Therese, De underliggande upplåningskostnaderna har rört sig upp och ner litegrann, men jag har inte behövt justera vårt indikativa listpris, då det priset har hållt sig inom intervallerna som jag arbetar med. Så räntetrenden har varit linjär senaste månaden.
Christer A: Vad är bästa rådet i nu läget alla mina lån är nu rörliga två hus 1650000 och 2250000 massa pengar men vågar man ligga på bara rörligt ,,brukar ju vara lägst ,vad göra. mvh Christer
Elisabet Kopelman: Hej Christer. Rörligt brukar vara billigast men just nu är skillnaderna mellan tremånaders- och ettårslån så liten att vi faktiskt tycker att ettårig bindning är mer attraktivt. Generellt förutsätter enbart rörligt att du har marginaler för oväntade händelser. Har du stora lån och är oroad för hur snabbare räntehöjningar skulle slå mot din ekonomi kan du välja att binda en del på tre år också.
Anders: Kommer ni höja räntan på placeringskontot 3-månader nu? I så fall, med hur mycket?
Jacob Sebardt: Det beslutet diskuteras just nu. Jag kan bara säga att mer information kommer. Lättast är att kolla här på seb.se.
janne: Kan Sverige stå isolerat vid ev globala recessioner? Hur kan Riksbanken fortsätta höja när så många länder i Europa och även USA har det tufft. Borde det inte påverka oss i allra högsta grad?
Elisabet Kopelman: Hej Janne. Sverige är i högsta grad påverkat av vad som händer i omvärlden. Trots kriser och oroshärdar i vår omvärld har dock återhämtningen i global ekonomi fortsatt och det syns i svensk export som växer i en historiskt snabb takt. Vilket i sin tur eldar på utvecklingen i svensk ekonomi i stort. Så just nu har Riksbanken goda skäl att höja om vi inte ska riskera inflationsproblem längre fram. Skulle världsekonomin dyka på nytt har vi dock precis som du säger ett nytt läge.
Anja: Hej! Vi har 2 milj i skuld, hyfsad ekonomi, men amorterar inte. Vad är argumenten för - emot?
Elisabet Kopelman: Hej Anja. För amortering talar: 1) ett bra sätt att spara 2) minskar riskerna om något oväntat skulle ske i din egen privatekonomi eller i ekonomin/husmarknaden i stort 3) leder till lägre räntekostnader på sikt. Mot amortering? Har svårt att hitta några bra skäl annat än att det kan vara klokt att även ha ett visst buffertsparande med låg risk (konto, räntefond/räntepapper med kort löptid etc) för att klara tillfälliga likviditetsbehov.
Tina: Jag har flera bolån och räntormna har gått upp. Hur skall jag göra med resterande? Kommer det att löna sig att ha fortsatt rörligt eller skall jag redan i dag binda dom? Skall jag räkna med att räntan stiger över 5-6% de närmaste åren och därför binda? Det känns som att det är sent att boinda nu?
Jacob Sebardt: Hej Tina, Du ska inte räkna med att räntorna stiger med 5-6% från de nivåer som är just nu de närmaste åren. Vår prognos är att Riksbanken landar sin styrränta på 3,75 procent i utgången av 2012. Givet dagens räntenivåer alltså en tremånadersränta på runt 5,75%. Vi har länge pratat om att det kan vara en idé att binda på ett år istället för tremånadersräntan, det kan fortfarande vara ett alternativ. Kombinera/Alternativ med en treårsränta om du vill ha större trygghet.
Kristina: Jag funderar på att binda den rörliga delen av mitt bolån på två år - någon gång framöver. Vill ha 3 månaders räntan så länge som möjligt, men slå till på bundet innan den blivit för hög. Vad skall jag vara uppmärksam på för omständigheter för att inte missa tåget så att säga. Vad påverkar tvåårsräntan mest?
Elisabet Kopelman: Hej Kristina. Om jag börjar med andra delen av din fråga så är förväntningarna på vad Riksbanken ska göra med reporäntan framöver som är viktigast för tvåårsräntan och det hänger i sin tur på förväntningarna på tillväxt och inflation framöver. Skulle vi få några oväntade besked på dessa områden - om t ex lönerörelsen ser ut att hamna på betydligt högre nivåer eller om råvarupriserna fortsätter att skjuta i höjden - kommer det nog att avspegla sig ganska snabbt i marknadsräntorna så det där med att hoppa på tåget i farten är lättare sagt än gjort. Som framgått av svaren på andra chattfrågor tycker vi dock att det lönar sig att binda på ett år snarare än att ha tremånaders just nu och eventuellt mixat med en del bundet på tre år.
Arne W: Har varit kund i S.E.B. sedan sedan 1970. Borde inte en trogen kund premeras till en bättre ränta ? M.V.H. Arne
Jacob Sebardt: Hej Arne, Självklart så vill vi ge våra kunder, gamla som nya, en attraktiv ränta på sina lån. Vi har dock avkastningskrav från våra aktieägare, vilket gör att vi inte kan ta hur låg ränta som helst, samt att vi prissätter individuellt baserat på den underliggande risken, samt vilken affär man har i övrigt med oss. Om du vill diskutera din ränta så tag kontakt med ditt kontor eller Telefonbanken.
Rashad K: Vi har försökt att sänka räntan som vi har på olika sätt har startat fond privat penson sparande samt privat sparande samt vi har en stabil stark ekonomi. Vad vi kan gör mer?
Jacob Sebardt: Hej Rashad, Självklart vill vi premiera kunder som lägger hela sin privatekonomi hos oss, och det kan till exempel ske bland annat genom att man kan komma i fråga för en bättre bolåneränta. Mitt råd är att ta kontakt med ditt bankkontor eller telefonbanken, för att se om det finns mer att göra.
Martin: Hej Vanliga frågan... 3mån, 1 årig eller 3 årig ränta? Vi har idag 3 lån fördelade på 500.000 (bundet till juni 2013) + 500.000 (bundet till juni 2011) samt 325.000 (3mån). Hur gör man med dessa två, speciellt det som går ut nu juni i år ? /Martin
Jacob Sebardt: Hej Martin, Alla tre är väl bra? Vanliga svaret blir ju - det beror på. Om du är en person som kan leva med svängningar i ekonomin och boendekostnaden, och har marginaler, så har det historiskt varit bra att ha kort boränta. Vill du sprida risken så är det en mix som gäller. Vill du veta exakt vad du ska betala och/eller har små marginaler så är treårsräntan alternativet just nu. Att sprida förlängningstillfällena är också en viktig parameter att väga in. Man vill inte att alla lån ska förlängas och ett tufft beslut ska tas samtidigt...
Peter: Sedan i somras har riksbanken höjt räntan med 1,75% el liknande. Samma period har min bolåneränta hos er höjts från 1,2 till nu närmare 4. Detta bör innebära att ni markant "smyghöjt" er vinstmarginal mot mig som kund. Stämmer detta och vem skall jag prata med för omförhandling?
Jacob Sebardt: Hej Peter, Bra att du frågar. Det är en misstro mot banker gärna påhejat av media. Vi har inte höjt våra marginaler mot våra bolånekunder, och vi är den enda banken i Sverige som kan bevisa det då vi är transparenta med vad vår upplåning kostar och vilken marginal vi tar ut mot dig som kund. Om du jämför upplåningsräntan den dagen du fick lånet utbetalt mot den upplåningsränta som du har idag, så kan du se att skillnaden mot räntan som du betalar är den samma. Vill du läsa mer om hur vår prissättning fungerar så finns mer info här på seb.se.
Uppskov: har ni möjligen koll på vad som kommer att hända framöver med beskattningen av reavinster för bostadsrätter. Kommer den att fortsätta finnas eller slopas tror ni?
Jacob Sebardt: Hej Uppskov, Det är alltid svårt att sia om regleringar och ändringar av dessa. Jag såg att det var en artikel om att vi i Sverige har evig beskattning av bostäder, till skillnad mot de övriga nordiska länderna. OM jag ska gissa så tror jag inte att statsmakten i detta läge kommer att förändra några regleringar som skulle leda till att bostadpriserna ökar.
Christine: Hur mycket tror ni att boräntan kommer att öka inom de närmaste veckorna?
Jacob Sebardt: Hej Christine, Allt annat lika, som ekonomer bruka uttrycka sig, dvs får vi inga nya krig, kärnkraftsolyckor och andra hemskheter så borde det inte innebära några dramatiska rörelser i räntorna. Marknadsräntorna uppvisar små rörelser på beskedet från Riksbanken, vilket var väntat och inprisat.
Öystein A: Hur kan det vara så dyrt för SEB att låna av staten? Varför ökar skillnaden mellan in-och utlåning så mycket?
Jacob Sebardt: Hej Öystein, Vi lånar bland annat av staten, men det täcker inte vårt lånebehov. De svenska banker som jobbar med bolån, emitterar säkerställda bostadsobligationer för att dels få in medel att låna ut, dels få till en bättre ränta mot kund. Vilket pris banken får ut beror på vilken säkerhet man ställer samt vilken kreditrating man har. Det är inte gigantiska skillnader mellan bankerna. Vi lånar upp sinemellan också - via Stibor. Vet inte om skillnaden mellan in och utlåning har ökat, min upplevelse är snarare tvärt om. Inlåningsmedel vill varje bank ha, då det krävs enligt Basel-regelverket för att få låna ut pengar.
Björn: Hej! Jag har 3 lån på huset 2 ett-åriga (1,99 %) som skall läggas om nu i aug på 800’ var och ett 5 årigt (3.35%) om 4 år på 942’. Har funderat på vilken strategi jag skall använda? Fortsätta med bindning på ett år eller förlänga något av dem till 3 år. 3 månaders eller rörligt känns inte mycket lönt då den nästan är lika med 1-åringen. Hur eller hur är jag medveten om att det kommer att bli en höjning av lånen då jag kom in helt rätt. Idag har vi en månadskostnad utan amortering på 5230 och sätter av 8000/månad för lånen, dels för att vänja sig vid högre räntor men också för att skapa en buffert! Hur hade ni resonerat med ovan stående information? Något annat jag skall tänka på/ta med i beaktande?
Jacob Sebardt: Hej Björn, Det låter som om du har en bra strategi. Att lägga undan en buffert för att spara för högre räntekostander / något oförutsett är bra. Du har ett bunden del på 5 år som över tid kommer att vara ett riktigt bra val. Vi tycker fortfarande att binda på ett år jämfört med 3-mån är ett attraktivt alternativ, men i augusti är det svårt nu att göra en bedömning hur situationen ser ut. Om du har en hög belåningsgrad (mer än 70 procent), så kan det vara en bra investering att amortera något också för att minska den.
moderator: Tack för idag och för alla frågor!