moderator: Hej och välkommen till dagens chatt! Gunilla och Gunnela är redo att svara på frågor.
Joacim: Hej Gunilla och Gunnela! Jag har arbetat utomlands sedan 17år för utlänska företag (dvs icke pensionsgrundande) och undrar hur jag kan få reda på vad min svenska pension beräknas bli för de få år jag jobbade i Svergie. Ganska liten är klart, men hur liten ? mvh Joacim
Gunnela Falk: Hej Joacim, Sedan den 1 januari 2010 ansvarar Pensionsmyndigheten bl.a. för den allmänna ålderspensionen. Det är dit du ska vända dig med dina frågor. Pensionsmyndigheten når du på telefon 0771-776 776 eller via www.pensionsmyndigheten.se.
Carl AB: Jag har AB tillsammans med en partner, 3 heltidsanställda och ett antal timdito. Vi funderar på att skaffa sjuk- och pensionsförsäkring för oss och de anställda. Tips, råd mottages tacksamt.
Gunnela Falk: Hej Carl, Det är bra att du funderar på pension och försäkringsskydd för er och era anställda. Som arbetsgivare kan du få avdrag för tjänstepensionskostnader med 35 % av lön. Beroende på den enskildes situation kan det handla om att teckna försäkring för nedsättning av arbetsförmågan (sjuk- och premiebefrielseförsäkring), dödsfall (TGL och/eller annan form av familjeskydd) samt att spara till livet som pensionär. Ett långsiktigt pensionssparande är förmånligt på grund av en lägre avkastningsskatt. Dessutom gäller att avsättning till pension belastas med särskild löneskatt (24,26 %) i stället för vanliga arbetsgivaravgifter. För att få hjälp med att utforma en lösning som är bra för ert företag kan ni ringa vår Kundservice Företag på 0771-43 10 00 eller per e-post: kundservice.foretag@seb.se.
kapitalförsäkring?: Hej Gunilla, När är kapitalförsäkring ett bra val för den som vill spara långsiktigt, t ex till pensionen? Fick rådet av en SEB-anställd att sälja en del av mina aktier och skaffa Kapitalspar, men känner mig tveksam. Det har varit en del skriverier om kaptalförsäkringar ju.
Gunnela Falk: Hej, Tyvärr har avdragsrätten för pensionssparande försämrats de senaste åren. Det innebär att det numera normalt inte går att få avdrag för ett större sparande än 12 000 kr per år. Detta räcker många gånger inte till för att ge trygghet som pensionär. Därför behöver många spara på andra sätt. Sparande i Kapitalspar kan vara ett bra alternativ, men då bör sparhorisonten vara minst fem år. Fördelen med Kapitalspar är den schablonbeskattning i form av avkastningsskatt som tas ut årligen. Du slipper då bl.a. deklarera vinster och förluster själv och vid låg ränta blir dessutom schablonskatten låg, även om tillväxten i placeringen är hög. Å andra sidan tas skatten ut schablonmässigt även vid värdenedgång. Jag kan däremot inte uttala mig om det för din del är bra eller dåligt att sälja av dina aktier. Det beror helt på omständigheterna.
anja: Hur tycker ni? Amortera eller spara har ca10 år kvar till pension, har höga lån på bostadsrätt 1 milj och en kommande låg pension ca12.000/mån som jag nu vill påverka kan i dagsläget avstå 1500kr/månad till amortering eller p-spar. Plan b är ju att sälja om några år och bo i hyresrätt men inget jag helst vill. Ensamstående förskollärare
Gunilla Nyström: Hej Anja, tror många känner igen sig i din fråga - spara eller amortera. Det är självklart bra att amortera och komma ner i skuld på bostaden. Men för att det ska ge någon effekt på månadskostnaden för boendet måste man amortera mycket och länge. När jag räknar på räntor brukar jag använda 5%. Att ha en miljon kr i lån kostar med 5% ränta drygt 2 900 kr i månaden netto. Om du amorterar 1500 kr i månaden under 10 år så har du amorterat ner 180 000 kr, en imponerande summa! Men din månadskostnad för lånet faller inte mer än 525 kr. Efter amorteringen har du alltså en räntekostnad för ditt lån på knappt 2 400 kr. Om du sparar 1 500 kr i månaden under 10 år och får en årlig avkastning på 5% har du ett kapital på över 200 000 kr efter skatt. Använder du dessa pengar under 15 år (mellan 65 år och 80 år), det blir 180 månader, så blir det drygt 1000 kr i månaden. När du betalat dina 2900 i ränta skulle du alltså ha 500 kr mer kvar att leva på per månad än om du valt amortering. Under förutsättning att du får 5% per år i avkastning och att inte räntorna rakar i höjden skulle du ha större chans att ha råd att bo kvar om du sparar och sedan lever upp sparpengarna. Så i just ditt fall, där du vill ha så mycket som möjligt att leva på under din pensionärstid och helst inte vill flytta från din bostadsrätt, så skulle jag välja att spara i stället för att amortera. Jag har då utgått ifrån att din bostadsrätt är värd mycket mer än den miljon du har i lån.
Kerstin: Hej! Jag är 65år i augusti och vill ta ut mina pengar i mitt IPS under 5år. Skall jag använda en speciell blankett eller hur gör jag? Tacksam för svar. Med vänlig hälsning, Kerstin
Gunnela Falk: Hej Kerstin, Ungefär två månader innan du fyller 65 år kommer du att få ett brev från oss där du får möjlighet att påverka hur länge (5-15 år) din IPS ska betalas ut.
Rigmor: Hej! Min man går i pension i augusti i år. Har jag något efterlevnadsskydd i hans pension? Jag är 63 år och vill ta reda på hur stor min pension skulle bli om jag slutar jobba under 2010. Jag jobbar inom Landstinget Kronoberg och är född 47. Landstinget har ju avsatt pengar till tjänstepension och fr o m 2008 (tror jag) går dom in på en fond hos er. Innan dess gick pengarna till olika aktiefonder som jag valde initialt. Det är svårt att få en överblick på helheten. Kanske ni kan hjälpa mig? Tack på förhand! Rigmor
Gunilla Nyström: Hej Rigmor, När det gäller efterlevandeskyddet efter din make föreslår jag att du kontaktar Pensionsmyndigheten för att få klarhet i det. Kontakta Kundservice 0771-776 776. Det kan vara så att du har rätt till livsvarig änkepension enligt det gamla systemet. Om inte så har du i vart fall rätt till omställningspension. Omställningspensionen betalas ut under ett år till make/make om man inte har omyndiga barn. Du bör även kontrollera efterlevandeskyddet i din makes tjänstepension. Jag föreslår att du tar kontakt med ditt SEB-kontor så kan en försäkringsrådgivare hjälpa dig med helheten. Du kan även gå in på www.minpension.se och beställa din pensionsprognos så får du en uppfattning om din pension.
Helena E: Vi är ett litet konsultföretag som inte har något kollektivavtal. Vi betalar ingen extra pension för våra anställda, utan bara vanliga arbetsgivaravgifter. En av våra medarbetare undrar om vi kan inkludera tjänstepension i lönen. På vilket sätt skulle det vara fördelaktigt för henne? Och för företaget? Hon är bara 25 år och har alltså rätt långt kvar till pensionen.
Gunnela Falk: Hej Helena, Du är naturligtvis medveten om vikten av att vara en attraktiv arbetsgivare. I dessa tider när ansvaret för trygghet och pensioner i allt större utsträckning förs över från det allmänna blir dessa frågor allt viktigare. Att som arbetsgivare stå till tjänst med en bra pensionslösning kan därför vara viktigt för att få bra personal. Om företaget inte har för avsikt att utöka personalkostnaderna för att finansiera en pensionslösning, kan ni i stället ge era anställda möjlighet att spara långsiktigt genom att växla lön mot pensionssparande. Detta är bra då arbetsgivaren betalar särskild löneskatt (24,26 %) i stället för vanliga arbetsgivaravgifter. Den skillnaden skulle företaget kunna använda till att höja pensionssparandet kostnadsneutralt. Det är alltid bra för individen att spara långsiktigt till pensionen. Viktigt att tänka på är att avdragsrätten för den anställdes privata pensionssparande kan påverkas negativt om sparandet överstiger 12 000 kr/år på grund av "anställning utan pensionsrätt".
Anders R: Hej, Vilket pensionskapital (inklusive den allmänna pensionen som vad jag förstår räknas som ca 1,7Mkr vid full poäng vid 65) skall jag ha då jag fyller 65 för att kunna ha en månadslön på 50.000 räknat i dagens pengavärde. Anta att pengarna sitter på SEB Trygg liv gamla i traditionell tjänstepension. Tack/A
Gunnela Falk: Hej Anders, Jag har inte möjlighet att här ge dig en exakt siffra. Vi har tagit fram ett verktyg som du själv kan använda för att "laborera" dina önskemål utifrån din faktiska situation. Du hittar verktyget här: http://www.seb.se/pow/apps/pensionsanalys/index.html
jessica: Finns det andra avgifter utöver de fasta som tillkommer när man pensionssparar i IPS på SEB? Hur mycket kostar dessa i så fall per år?
Gunnela Falk: Hej Jessica, Utöver den fasta avgiften på 150 kronor tillkommer fondförvaltningsavgifter för de fonder du väljer att ha i din IPS. Dessa ligger på 0,4-2,5% beroende på vilka fonder du väljer och avgiften tas ut i fondkursen. Väljer du att ha icke-SEB-förvaltade fonder tillkommer en inträdesavgift på 3% av inbetalt belopp. Har du en aktiedepå i din IPS så är avgiften för den 0,5% på värdet i depån, dock max 400 kr per år. Courtage-avgift på 0,30 % eller minst 100 kr (via Internetkontoret privat) eller 0,45%, minst 150 kr (på bankkontor) tillkommer när du handlar med aktierna i din depå.
Bo A: Hej. Ger inkomster från fonder något plus på pensionen. Mvh Bo
Gunilla Nyström: Hej Bo, Nej, om du menar kapitalvinster från fonder så ger denna inkomst inte någon rätt till pensionsrätter i den allmänna pensionen. Det är endast inkomster som redovisas under inkomst av tjänst och inkomster som kommer från aktiv näringsverksamhet som ger rätt till pensionsrätter.
Karin B S: Hej, Jag har en pensionsförsäkring i Skandiabanken som jag skulle vilja flytta öve till mitt pensionssparande i SEB. Går att gör så? Hur skall jag bära mig åt? kan SEB hjälpa mig med detta? Hälsningar Karin
Gunnela Falk: Hej Karin, Det är roligt att du vill flytta ditt pensionssparande till SEB. Då du nämner Skandiabanken undrar jag om det verkligen är en pensionsförsäkring du har där. Det är inte ett Individuellt pensionssparande (IPS) du har? Det är viktigt att veta då reglerna skiljer sig åt mellan pensionsförsäkring och IPS. SEB har dock möjlighet att ta emot kapitalet oavsett vilket som gäller. Kontakta vår Kundservice Privat på telefon 077-11 11 800 eller per e-post kundservice@tryggliv.seb.se för att få hjälp. Du kan också besöka ditt SEB-kontor.
Jan: Ska starta eget och undrar hur mycket ni rekommenderar att jag ska spara i egen pension så att det motsvarar en vanlig tjänstemanna pension. Kommer ta ut ca 360 000 kr per år i lön.
Gunnela Falk: Hej Jan, Det är inte möjligt för mig att ge en generell rekommendation beträffande storleken på ditt pensionssparande mer än att det för dig som egenföretagare är extra viktigt att säkerställa din trygghet. Det beror på många faktorer vad som är lämpligt. Som jämförelse kan nämnas att det inom det kollektivavtalade pensionsavtalet för privatanställda tjänstemän, ITP-avtalet, görs avsättning med 4,5 % av lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar 383 000 kr för 2010) och med 30 % på lönedelar därutöver. Gunilla B: Hej, Vore intressant att veta hur den allmänna pensionen är framräknad och vilka inkomst-underlag som används. Mvh Gunilla
Gunilla Nyström: Hej Gunilla, Alla inkomster du tjänar upp till ett visst inkomsttak ( motsvarar ca 35 000 kronor i månaden idag) ger rätt till allmän pension. Du får även pensionsrätt för vissa händelser i livet. Så om du får barn, studerar på högskola, gör värnplikt och är sjukskriven, så får du pensionsrätter. Pensionsavgiften är 18,5 %. 16 % går till inkomstpensionen och resterande 2,5 % går till premiepensionen. Om du tittar i ditt orangefärgade kuvert så ser du hur mycket kapital du har i inkomstpension respektive premiepension. Pensionsmyndigheten har sedan utifrån detta gjort en prognos om din framtida pension. Den utgår från att du kommer ha samma inkomst som idag fram tilllls den dag du väljer att gå i pension.
Git C: Hej, jag har sjukersättning med 50 % och enskild firma på 25 %. Ingen annan tjänst. Vad ska jag tänka på för att få en bra pension? Jag sparar 100 kr/mån i dag på privat pensionskonto. Jag är 45 år.
Gunnela Falk: Hej Git, Det är minst lika viktigt att spara för livet som pensionär när man uppbär sjukersättning. Samtidigt kan det naturligtvis under denna tid finnas begränsat med ekonomiskt utrymme. Det är inte möjligt för mig att ge dig en rekommendation om hur mycket just du bör spara. I och med att du driver en enskild firma finns det avdragsmöjligheter, om denna bedrivs som aktiv näringsverksamhet, med 35 % av inkomsten (dock högst 10 prisbasbelopp = 424 000 kr 2010) utöver det grundläggande avdragsutrymmet på 12 000 kr.
Per E: 2009 vid 62 års ålder började jag ta ut min allmänna pension . Efter 37 års läkararbete blev det 9700 kr per månad. Jag är fortfarande aktiv och uppbär ock kommer att uppbära lön ifrån mitt Aktiebolag netto 20000 kr per månad Dvs jag fortsätter att betala full skatt.Borde intr den allmänna pensionen med PPM också följa med fortsatta skatteinbetalningar. Är det bättre för mig att ta ut min tjänstepension 1,7 + 2 milj nu och fortsätta spara i mitt aktiebolag tills jag är inaktiv och får lägre skatt och sociala avgifter och ev kan bilda ett 5 års bolag som diskretionärt förvaltas. AB har i dag över 10 milj som förvaltas som värdepappersbolag Tacksam synpunkter Vänligen Per
Gunnela Falk: Hej Per, Det är mycket riktigt så att du fortsätter att tjäna in till den allmänna pensionen i form av Inkomst- och Premiepension, så länge du fortsätter att arbeta. Däremot påverkas pensionens storlek negativt av att du börjar ta ut den i förtid. Detta på grund av att kapitalet ska fördelas under en längre tid. Tyvärr kan jag inte i detta forum ge dig en rådgivning beträffande uttag av din tjänstepension alternativt att starta ett s.k. vilande bolag för lägre beskattning i framtiden. Jag föreslår att du besöker ditt SEB-kontor för att få hjälp med en individuell rådgivning.
Anders: Jag är 36 år, driver egen firma sedan några år, och skulle vilja pensionsspara. Kan avvara 1000 kr per månad. Vad bör jag välja att pensionsspara i då?
Gunnela Falk: Hej Anders, Som näringsidkare med aktiv näringsverksamhet har du möjlighet att göra avdrag för pensionssparande i rörelsen med 12 000 kr/år + 35 % av inkomsten, dock högst 10 prisbasbelopp (424 000 kr 2010). Du kan köpa pensionsförsäkring eller Individuellt pensionssparande (IPS). Som egen företagare är det viktigt att tänka på din trygghet även vid långvarig sjukdom. Även behovet av ett efterlevandskydd bör du reflektera över. Jag kan inte ge någon individuell rådgivning i detta forum utan får hänvisa dig till Kundservice Företag på telefon 0771-43 10 00 eller e-post kundservice.foretag@seb.se. Du kan också hitta information på www.seb.se/tryggliv
Lars M: Hej. Jag undrar vad det är för fördel för mig, att jag som är född 1949 får fem delar från det gamla pensionsystem och 15 delar från det nya. Vad är skillnaden ? Om man jämför med en som är född på expvis på 50-talet 60-talet eller på 70-talet . Tacksam för svar.
Gunilla Nyström: Hej Lars, Du tillhör den s.k. ”mellangenerationen”, födda mellan 1938 och 1953, och kommer, som du beskriver, att få pension från både det gamla och det nya systemet. I det gamla ATP-systemet räknades de 15 bästa av 30 år, vilket ju gjorde det lättare att tjäna in till en bra pension än det nya systemet som bygger på hela livsinkomsten. För att inte de som hunnit jobba ett antal år i ATP-systemet skulle drabbas alltför hårt av omläggningen infördes en garantiregel. Regeln innebär att du inte ska behöva få ut mindre i pension än vad du kvalificerat dig till i ATP före 1995. Pension enligt garantiregeln betalas tidigast ut fr. o m 65 års ålder. Pensionsmyndigheten räknar ut det alternativ som är mest fördelaktigt för dig. De som är födda i början på fyrtiotalet får endast marginellt försämrade pensioner. Detta beror på att många redan fått ihop full ATP-pension och därigenom får pension enligt garantiregeln. De som är födda sent 40-tal och tidigt 50-tal kommer inte kunna utnyttja garantiregeln fullt ut eftersom de förmodligen inte har 30 förvärvsår i ATP-systemet per den 31/12 1994. De får räkna med lägre pension än i ATP-systemet. Så du får sannolikt sämre pension än de som är födda tidigare än du. Men inte sämre än vad utfallet blir för femtiotalisterna. Hur det blir för senare generationer som bara är i det nya systemet kan man spekulera i. De 60- och 70-talister som jobbar för fullt i mer än 40 år och får en bra utveckling på sin premiepension skulle jag gissa får bättre pension än vi. (själv född 54).
Pär M: Hej. Jag är snart 64 år. Egen företagare ( Arkitekt) Fråga är om jag skall börja plocka ut min pension nu? Jag och min hustru har ca 5 milj. i sparade pensions-pengar. Min hustru går i pension om 2 år. Jag har jobb men dom kommer väl att minska med tiden. Vi bor i villa i Huskvarna och har lägenhet i Stockholm och Helsingborg där våra barn bor. Vi har hört delade meningar om att plocka ut denna pension. Vi är pigga för våran ålder och vi vill njuta av livet med att äta och resa. en del. 'mvh Pär M
Gunnela Falk: Hej Pär, Det är inte möjligt för mig att ge individuell rådgivning i detta forum, men jag kan ändå peka på några viktiga saker att beakta. Beträffande allmän pension gäller att för varje månad du tidigarelägger utbetalning blir den månatliga pensionen mindre livet ut eftersom den ska betalas ut under en längre period. Dessutom upphör man då att intjäna pension i det nya systemet med inkomst- och premiepension, vilket i sin tur leder till lägre pension. När det gäller annan pension är effekterna desamma, d.v.s. att sparat kapital måste fördelas under en längre period. Här kan det dock finnas flexibilitet för er att påverka utbetalningstidens längd och därmed pensionens storlek. För att ni ska få reda på era möjligheter rekommenderar jag er att kontakta det bolag som ni har ert sparade kapital i. Susanne: Under 2000-2002 jobbade jag i Helsevesendet Norge. Behöver jag göra någon åtgärd själv för att förvissa mig om att jag kommer att få pension därifrån också? Gunilla Nyström: Hej Susanne, Det är viktigt att du har dokumentation som visar att du arbetet i Norge 2000-2002 och om du har rätt till pension. Du måste fråga din arbetsgivare i Norge hur pensionssystemet, tjänstepension och intjänandet fungerar. Den dag du väljer att gå i pension bör du ha rätt att tillgodoräkna dig åren i Norge. Det ska då ske en samordning mellan länderna vad avser den allmänna pensionen. När det gäller eventuell tjänstepension måste jag nog hänvisa dig till Helsevesendet och det kollektivavtal som gäller där. Du kan även kontakta Pensionsmyndigheten i Sverige för rådgivning.
Kurt- Inge: Jag har en pensionsförsäkring hos skandia, 2009 03 02 var den garanterade delen för utbetalning 950kr och icke garanteradåterbäring 1711kr totalt 2601kr 2010 01 13 var den garanterade delen 950,34kr och återbäringen 1650,66kr totalt 2601kr detta efter ett år då börsen stigit med circa 5o% och jag vet att skandia har en stor del placerade aktier, vad gör jag. tacksam för svar.
Gunnela Falk: Hej, Det verkar som att du har en traditionell försäkring hos Skandia. I en sådan produkt utjämnas avkastningen inom försäkringskollektivet över tiden genom den s.k. återbäringsräntan. Du kan inte själv påverka placeringen i en sådan försäkring. Om du själv vill kunna påverka hur ditt pensionskapital ska placeras, är en fondförsäkring ett bättre alternativ. Det är inte omöjligt att försäkringskapitalet i din befintliga försäkring kan flyttas till en sådan försäkring, t.ex. hos SEB. Om du vill ha hjälp kan du kontakta Kundservice Privat på telefon 077-11 11 800 eller e-post kundservice@tryggliv.seb.se.
Yvonne H: Hej! Har förstått attt man aktivt ska säga till FK att man vill börja ta ut sin ålderspension - gäller det även andra pensioner som typ ITPK och prvata? Hälsningar Gunnela Falk: Hej Yvonne, Inom den allmänna pensionen gäller en "rörlig" pensionsålder mellan 61-70 år. Det innebär att du själv får kontakta Pensionsmyndigheten, se kontaktuppgifter nedan, om du vill att pensionen ska betalas ut tidigare än från 70 år. När det gäller privat pension och tjänstepension kan det vara olika rutiner. Normalt gäller att det finns en "fast" pensionsålder och att du en tid innan dess får ett brev med möjlighet att påverka utbetalningstidpunkt och i vissa fall utbetalningstidens längd.
May S: Hur kan jag få reda på EXAKT hur mycket jag får i månaden vid pensionsavgång? Jag är 59 år i år och är så osäker på hur mycket jag får och NÄR jag skall avgå för att klara mig. Finns det någon man kan sätta sig ned att prata med ? Jag har också pension från flera företag och förstår inte detta.
Gunilla Nyström: Hej May, jag föreslår att du kontaktar ditt SEB-kontor för en genomgång av din pension. Att ”exakt” tala om vad du kommer att få i pension går inte av flera skäl. Pensionen kommer att påverkas av hur mycket som kommer att sättas av till din pension fram till dess du slutar arbeta. Vid vilken ålder du går i pension kommer också att ha mycket stor betydelse för hur stor pensionen blir. Andra faktorer som påverkar är börsutvecklingen och den ekonomiska tillväxten de kommande åren. Men eftersom du inte har så många år kvar tills du kan gå i pension går det att få en bra indikation på vad du kommer att få ut. Du kan också gå in och läsa mer på www.pensionsmyndigheten.se och på www.minpension.se kan du beställa din egen pensionsprognos.
Jonas: Hej! Jag vet att man får dra av upp till 1000 kr/mån på pensions sparande när man deklarerar. Hur blir det om jag jobbar i norge och ska deklarera där men har en pensionsförsäkring i sverige som jag betalar in till varje månad? Kan jag fortfarande dra av de 12000 kr/år på deklarationen i sverige? Mvh Jonas
Gunilla Nyström: Hej Jonas, för att du ska kunna dra av 12 000 kronor i ett avdragsgillt pensionssparande måste du ha en skattepliktig inkomst i Sverige att dra den emot. Så om du inte betalar skatt i Sverige under hela 2010 för dina inkomster har du ingen möjlighet att göra avdrag för pensionssparande i Sverige. Ta kontakt med Norges motsvarighet till Skatteverket och fråga vilka möjligheter du har att där kunna göra avdrag för pensionssparandet som du har i Sverige. Skulle inte det fungera har du alltid möjlighet att begära fribrev om du har en pensionsförsäkring alternativt göra uppehåll i ditt IPS-sparande.
H A: hur räknas följande i pensionshänseende när det gäller intjänandeår för pensionen? -Arbetslöshet -Studier, på olika nivåer -Föräldraledighet -Sjukledighet Gunilla Nyström: Hej H, Den allmänna pensionen bygger på livsinkomstprincipen. Det innebär att allt du tjänar upp till ett visst inkomsttak, från det du börjar arbeta till det du själv väljer att sluta, ger rätt till pension. Dessutom tar den allmänna pensionen hänsyn till olika livssituationer som också ger rätt till pension. Sådana livssituationer är arbetslöshet, studier på högskola, föräldraledighet, plikttjänst och sjukdom. Om du studerar på högskolenivå och får studiemedel från CSN kommer ditt pensionsgrundande belopp (det som du tjänar in pension på) att vara 138 % av studiebidraget. 18,5 procent av det beloppet blir pensionsrätter. Gör du militärtjänst eller annan plikttjänst tjänar du in pension beroende på hur många dagar du ligger inne, minst 120 dagar i följd. När du till exempel får a-kassa, sjuk- eller aktivitetsersättning eller utbetalning från föräldraförsäkring så är den inkomsten pensionsgrundande. Om du blir förälder har du eller barnets andra förälder rätt till s.k. barnår. Det gäller de fyra första åren för varje barn. Pensionsrätten för barnår går till den av föräldrarna som har den lägsta inkomsten. Pensionsrätt för barnår kan räknas ut på tre olika sätt och försäkringskassan räknar ut det som är mest förmånligt för den förälder som har rätt till den. Du kan läsa mer på www.pensionsmyndigheten.se.
Agneta N: Hej! Jag är 61 år (fyllde i januari i år) och arbetslös sedan 2 år. Min inkomst nu är ersättning från Försäkringskassan à 15 640 brutto/mån. Det verkar inte som om någon vill ha mig på arbetsmarknaden.. Min fråga är: När är det vettigt att jag går i pension ur en ekonoms synvinkel? Tack på förhand. Agneta
P.S. Jag har ett kapital på ca 1 000 000 kr.
Gunilla Nyström: Hej Agneta, om du har möjlighet att vänta några år gör det väldigt stor skillnad för din framtida pension. Den ersättning du får som arbetslös är en inkomst som ger dig ytterligare pensionsrätter. För varje år du tidigarelägger din pension och lever på pensionen så minskar den livet ut med cirka 10 procent. I det orangea kuvertet ser du väldigt tydligt vilken skillnad det kan bli för just dig beroende på vid vilken ålder du börjar ta ut din pension. Att skillnaden blir så stor beror på två saker - så länge du har en inkomst som ger dig avsättningar till pensionen får du mer pengar i din ”pensionspåse”. När du sedan går i pension ska pengarna dessutom fördelas på färre år. Jag föreslår att du kontaktar ditt SEB kontor så kan en försäkringsrådgivare gå igenom din situation. Eftersom du har arbetat har du sannolikt förutom den allmänna pensionen tjänstepension från din arbetsgivare och dessutom har du ett ju ett kapital på c:a 1 miljon kronor. Att gå igenom hela sin privatekonomiska situation är bra att göra innan du börjar plocka ut dina pensioner. För att få lite tips om vad som kan vara bra att tänka på kan du gå in och läsa under fliken ”Livsstil 55+” på www.seb.se och på www.pensionsmyndigheten.se
stig a: hur mycket förlora jag om jag tar ut min pension före 65 om jag tar ut den när jag fyller 64 . eller jag tar 3 dagar i veckan fram till 65 år kan jag jobba som vanligt när jag tar pensionen jag är egen företagare.
Gunnela Falk: Hej Stig, Vid förtida uttag blir den allmänna pensionen lägre hela livet eftersom den ska betalas ut under längre tid. Det är tyvärr inte möjligt för mig att ge dig en uppfattning om hur mycket i ditt fall. Du kan kontakta Pensionsmyndigheten (telefon 0771-776 776 eller www.pensionsmyndigheten.se) för att få besked om detta. Pension kan tas ut delvis till 25, 50 eller 75 %. Du kan fortsätta att arbeta samtidigt som du får pension och tjänar då in ytterligare Inkomst- och Premiepension. Tänk dock på skattekonsekvenserna av att utöka inkomsten. Om du går över de s.k. brytpunkterna genom de dubbla inkomsterna kommer en större del av inkomsten att gå till skattebetalning. Brytpunkten för statlig inkomstskatt på 20 % är under 2010 en taxerad förvärvsinkomst på 384 600 kr. Vid inkomster utöver 545 200 kr tillkommer "värnskatten" på 5 %.
Claes: vem betalar skatten på tjänstepension som tas ut i förskott? Hur beräknas den?
Gunnela Falk: Hej Claes, Utbetalning av pension, oberoende av om den utbetalas i förtid eller vid tidigare avtalad tidpunkt, beskattas hos den som pensionen betalas ut till. Pension utgör inkomst av tjänst och läggs ihop med andra inkomster av tjänst, t.ex. lön.
Teresa N: Jag har arbetat i Polen ca 5 år.Pensionsålder i Polen för kvinnor är 60 år.Har jag rätt att ansöka om pensionen från Polen och tar inte F:K från mig motsvarande belopp senare. Jag är svensk medborgare och har bott i Sverige i 36 år, arbetat ca 30 år. Jag hörde att F.kassan minskar den svenska pensionen med samma belopp man får från Polen. I så fall är det ju meninslöst att lägga massor med tid och energi på detta.Jag kom till Sverige 1974 när jag gifte mig med min svenske man,fortfarande gifta! Hurra! Tack och med vänlig hälsning Teresa
Gunilla Nyström: Hej Teresa, Jag tycker du skall kontakta Pensionsmyndighetens kundservice på telefon 0771-776 776. Tala då om att du bor i Sverige och vill ha hjälp att ansöka om pension från Polen. Om det skall ske en samordning eller inte beror på så många omständigheter men sannolikheten är nog inte så stor i just detta fall om jag tolkat det rätt.
Håkan G: Hej! Har fått ett avgångsvederlag av min arbetsgivare 14 mån. Därefter blir jag om det vill sig illa arbetslös, men hoppas att få nytt jobb under dessa 14 mån. Men nu till min fråga angående mitt avgångsvederlag som utbetalas med hela summan på 14mån här i januari 2010, frågan är att min arbetsgivare inte betalar in pension så det måste jag förslagsvis göra själv, till vad och hur skall jag betala för min pension? Jag har en fråga till, angående egen företagare som skall betala för sin egen pension, vad skall man betala till lämpligast? Ha De Håkan
Gunnela Falk: Hej Håkan, Frågan om att "växla" ett avgångsvederlag till en pensionsavsättning är inte helt okomplicerad. Om beloppet ännu inte är "tillgängligt för lyftning", kan du och din arbetsgivare komma överens om att hela eller delar av avgångsvederlaget ska avsättas till pension istället för att utbetalas kontant. I och med detta skjuter du upp beskattningen tills dess du börjar ta ut pensionen. Observera att en sådan avsättning kan påverka din rätt till arbetslöshetsersättning negativt. Detta gäller dock även om beloppet utbetalas kontant. Om en "växling" inte görs, sker en utbetalning och därpå följande beskattning för din del. Det är naturligtvis viktigt att du säkerställer din pension även i detta fall, men tyvärr har jag inte i detta forum möjlighet att rekommendera dig en viss lösning. Detta gäller även ditt sparande som egen företagare. Besök gärna ditt SEB-kontor eller kontakta vår Kundservice Privat på telefon 077-11 11 800 eller e-post kundservice@tryggliv.seb.se.
Joakim W: Hej, Jag har varit sjukpensionär eller vad det nu heter idag sedan ca 12 år. Är född 1948. Har ingen tjänstepension. Får 10796;-/månad efter skatt. Har en pytteliten pensionsförsäkring hos Skandia som ger mig ca 700; efter skatt per månad. Är ensamstående, boende i en bostadsrätt. Kommer min sjukpension ändras till en folkpension? Hur kommer min ålderspension se ut? Jag tillhör dem som får ATP. Finns det något som jag kan göra nu för att få en dräglig ålderspension? Med vänlig hälsning Joakim
Gunilla Nyström: Hej Joakim, Du får avsättningar till pensionen även på din sjukersättning från försäkringskassan. Men eftersom ersättningen är så pass låg blir avsättningarna därefter. Du kan se i ditt orangea kuvert från Pensionsmyndigheten hur mycket du kan förvänta dig i pension. Om pensionen blir väldigt låg kan du ha rätt till bostadstillägg för pensionärer den dag du fyller 65 år. Du skriver att du har en bostadsrätt. Om den är lågt belånad så kan det också finnas möjlighet för dig att ta ett så kallat seniorlån. Hos SEB heter det ”Bolån 60+”. Då kan du ”leva upp” en del av värdet i din bostad utan att flytta därifrån. Ta kontakt med ditt SEB-kontor och prata med en rådgivare om du vill veta mer om Bolån 60+. Eftersom du har sjukersättning kommer den att upphöra när du fyller 65 år. Kom ihåg att du själv måste ansöka om att få pension. Var ute i god tid senast två månader innan du vill ha din första pension utbetald. Din pension kommer då att bestå av tilläggspension, inkomstpension och premiepension. Det kan även vara så att en del kommer från garantipensionen som är den grundtrygghet alla har.
Guy T: Hur kan man få reda på hur mycket man kan räkna med totalt i pension Om jag väljer att gå i pension vid 62 år och någon månad Tycker inte att det finns något bra sätt att få ett korrekt svar. Mvh
Gunnela Falk: Hej Guy, Jag håller med om att det kan vara svårt att få kontroll på alla sina pensionsrätter. När det gäller uttag av den allmänna pensionen kan du få hjälp av Pensionsmyndigheten, se kontaktuppgifter nedan. Allmänt gäller att ett förtida uttag leder till en lägre pension livet ut. När det gäller uttag av annan pension får du ta kontakt med respektive bolag. Gäller det pension hos SEB kan du kontakta Kundservice Privat, se kontaktuppgifter nedan.
lars n: är det någon skillnad mellan vad en pensionstiftelse betalar i skatt per år över tiden gentemot vilken skatt som inbetalas om vi sätter pengarna i en tjänstepension hos tex seb tryggliv dvs den skatt som seb liv betalar för den tjänstepension som förvaltas
Gunnela Falk: Hej Lars, Utgångspunkten är att det inte ska vara någon skillnad i skatteuttaget när det gäller de olika tryggandeformerna (pensionsförsäkring, pensionsstiftelse och kontoavsättning). Detta tryggande ska beskattas med den s.k. avkastningsskatten. Sättet att ta ut skatten skiljer sig dock något åt tekniskt, vilket kan leda till vissa avvikelser i praktiken.
Ulf W: Hej, jag fyller 65 år 1 augusti, undrar hur jag får veta hur mycket pesion jag erhåller från den dagen. Kan jag jobba vidare och även ta ut pension
Gunilla Nyström: Hej Ulf, Numera måste man ansöka om den allmänna pensionen. Den kommer inte automatiskt på 65 årsdagen. Gå in på www.pensionsmyndigheten.se där kan du gå in under För pensionssparare, Planera & ansök om pension. Ansökan måste vara inne senast två månader innan du vill ha din pension utbetald. Självklart kan du fortsätta att arbeta. Då tjänar du in nya pensionsrätter till din allmänna pension. Glöm inte borta att meddela din arbetsgivare att du vill arbeta längre. Kom ihåg att din pension oftast består av många delar, den allmänna pensionen (inkomstpension, tilläggspension och premiepension) och tjänstepensionen. Många har även ett privat pensionssparande. Den allmänna pensionen är väldigt flexibel. Du kan välja om du vill ta ut 25, 50, 75 eller 100 % och om du endast vill plocka ut premiepensionen. Dessutom kan du avbryta pensionsbetalningarna när du vill.
Sven-Åke N: undrar hur mycket jag förlorar om jag tar ut min pension vid 64år mot 65år,har idag avtalspension,men min gammla arbetsgivarebetalar pensionsmedförandellön med 24728,00 till 65 år,saf-lo2384,00 per mån är detta tjänstepasion
Gunilla Nyström: Hej Sven-Åke, Utgår ifrån att du idag varken plockar ut allmän pension eller avtalspension SAF-LO utan att du har blivit erbjuden avtalspension att sluta tidigare. Din förre arbetsgivare fortsätter då att betala in till din avtalspension tills du fyller 65 år så att du inte skall tappa i avtalspension. För varje år du tidigarelägger din allmänna pension och lever på den så minskar den livet ut med cirka 10 procent. För att ta reda på hur din avtalspension påverkas föreslår jag dig att kontakta din förre arbetsgivare. Du kan också gå in på www.pensionsmyndigheten.www och www.minpension.se och beställa din pensionsprognos.
Nils W: Hej. Jag har bott utomlands nastan hela mitt vuxna liv och har nastan ingen ATP (eller vad det kallas numera), dock en del privata pensioner. Om vi flyttar hem, och jag oppnar eget foretag, hur lagger jag bast upp det? Betalar sa mycket skatt som mojligt for att fa max-beloppet? Eller sa lite som mojligt och sparar privat? Jag ser att det har andrats fran anatal ar man betalar in till en totalsumma? HJALP! Jag ar helt forvirrad!
Gunnela Falk: Hej Nils, För att uppnå maximala förmåner från det allmänna systemet gäller att den pensionsgrundande inkomsten (PGI) är 7,5 Inkomstbasbelopp (=383 250 kr under 2010 efter avdrag för allmän pensionsavgift). Taket för den sjukpenninggrundande inkomsten (SGI) är 7,5 Prisbasbelopp (=318 000 under 2010). Inom det "nya" pensionssystemet tjänar du mycket riktigt in pension varje år du har en pensionsgrundande inkomst. Normalt är det därför bra att ta ut en grundlön, men det beror naturligtvis på omständigheterna i övrigt. Som egen företagare har du dessutom möjlighet att trygga din framtid genom avdragsgilla avsättningar för pensionssparande och komplettera med sjukförsäkringar och familjeskydd. Utrymmet för helt privat pensionssparande med avdragsrätt är däremot begränsat till 12 000 kr/år.
Ann-Charlotte A: Om jag vill gå i pension vid 63 eller 64, vad är bäst att börja ta ut om jag inte vill ta ut allt på en gång? Allmänna pensionen, tjänstepensionen eller eget sparande (femårigt eller livsvarigt)? Om jag tar ut PPM:en från 61 år, hur påverkar det a-kassan och försäkringskassan om jag blir arbetslös resp sjuk? Tacksam för svar. Gunilla Nyström: Hej Ann-Charlotte, För att kunna ge svar på din fråga måste man ha mer information om din ålder, vilket tjänstepensionsavtal du har och hur din övriga privatekonomi ser ut. Jag föreslår att du kontaktar ditt SEB kontor för att få hjälp av en försäkringsrådgivare eller så ringer du till SEB Trygg Livs Kundcenter på telefon 0771-111 800. Rent generellt kan man säga att den allmänna pensionen minskar livet ut med cirka 10 procent för varje år du tidigarelägger din pension. Men eftersom din pension antagligen kommer komma från både gamla ATP och den allmänna pensionen, beroende av övergångsregler blir det lite krångligare. Du kan gå in på www.minpension.se och beställa en pensionsprognos. När det gäller tjänstepensionen är det viktigast att ha koll på att du uppfyller de antal intjänande år du behöver för att få full tjänstepension. Det kan du få besked om av din/dina gamla arbetsgivare. Uttag av pension ger ofta rabatter på museer, badhus, kollektivtrafik med mera. Reglerna kan variera och ibland är det en strikt 65-årsgräns som gäller. Men ofta ges pensionärsrabatten även till personer under 65 som tar ut pension. För SL gäller till exempel pensionärsrabatten för dem som tar ut allmän pension (tilläggspension, inkomstpension eller premiepension), men inte för dem som tar ut enbart tjänstepension. Om du tar ut pension, även om det endast är det lägsta premiepensionsbeloppet, samtidigt som du har a-kassa sänks arbetslöshetsersättningen. Detta under förutsättning att du fortsätter att arbeta. Tänk då på att du måste meddela arbetslöshetskassan att du tar ut pension. A-kassan ger mindre om man tar ut pension
Anders: Hej! Jag är 29 år gammal, och har börjat pensionspara. Jag har hört något om att pensionspar är avdragsgilt i deklarationen. Är det den enda fördelen med att ha ett privat pensionsparande? Varför sparar man inte istället pengarna på ett sparkonto, så att man kan hitta på något innan man är gammal och trött?
Gunilla Nyström: Hej Anders, Nej, fördelen med ett pensionssparande är framför allt att du får ett tillskott att leva på när du en dag slutar arbeta, eftersom pensionen när den dagen kommer är så mycket lägre än lönen. Men det är ju en avvägning som var och en måste göra när man sparar; pengar att kunna ha kul för nu innan du blir ”gammal och trött” och pengar som ska ge dig trygghet när du blir äldre. I din ålder kan jag inte rekommendera att du sätter hela ditt sparbelopp i ett pensionssparande. Tänk igenom hur mycket du är beredd att sätta undan varje månad och tänk ditt sparande i olika boxar. Sätt en del på sparkonto som blir en buffert för oförutsedda utgifter - utgifterna kan vara både roliga och tråkiga, som en spontanresa med kompisarna eller en tandläkarräkning. Nu vet jag inte hur du bor, men många i din ålder vill ju köpa sin första bostad. Är du i det läget behöver du spara till en kontantinsats. Bostadssparande blir då den andra sparboxen. Det tycker jag har högre prioritet än pensionssparandet när man är i din fas av livet. I den tredje sparboxen kommer pensionssparandet. Det du klarar att spara till pensionen nu ska stå och växa i många år - det kanske dröjer mer än 35 år innan du behöver dessa pengar. Så även om du inte kommer att spara så mycket per månad till pensionen nu blir det mycket pengar över tiden. Dessutom kommer du senare i livet ha goda chanser att prioritera pensionssparandet mera.
Victor: Hej! Hur ser ni på att pensionsspara som student?
Gunilla Nyström: Hej Victor, Som student tycker jag att du främst skall prioritera annat fritt sparande. Buffertsparande för oförutsedda utgifter och sparande till kontantinsats till bostad till exempel. Dessutom förutsätter ett avdragsgillt pensionssparande att du har en inkomst som du kan dra sparandet emot. Som student brukar man inte ha så höga inkomster. Då blir avdraget inte så mycket värt. Så jag tycker att du bör avvakta med pensionssparande åtminstone tills du har kommit ut på arbetsmarknaden.
Tobias: Hur mycke påverkar det min pension om jag sparar ca 500 kr månaden pensinsspar.. jag är 30 år
Gunilla Nyström: Hej Tobias, du kan höja din nettopension per månad med 2800 kr om du sparar 500 kr i månaden fram till 65. Då har jag räknat med att du får fem procent i årlig avkastning och att du tar ut dina sparpengar under perioden 65 - 80 år. Det är 180 månader.
Marcus: Jag är 43 år och har haft 5 arbetsgivare och har m a o en massa olika försäkringar spridda på olika försäkringsbolag. Jag har pratat med olika personer och får olika råd när det gäller att flytta ihop min pension. Vissa säger att det är bra att samla andra att det är bra med riskspridning. Snälla ge mig ngr starka argument för både att ha det spritt kontra att samla sitt sparande. Och hur gör jag, vad kostar det?
Gunnela Falk: Hej Marcus, På grund av lagens krav på genomförande av flytt är det tyvärr inte alltid möjligt att "flytta ihop" dem. Flytt måste ske till en nytecknad försäkring. Det ska också vara samma ägare och försäkrad på försäkringen som kapitalet flyttar från som kapitalet ska till. När det gäller tjänstepensionsförsäkring är det ofta olika ägare och detta hindrar flytten. I vissa fall kan detta åtgärdas, men tyvärr inte alltid. När det gäller din oro kring riskspridning beror det helt på vilken typ av försäkring du flyttar kapitalet till. Om du flyttar till en fondförsäkring i ett bolag som tillhandahåller många fonder, kan man normalt göra en godtagbar riskspridning i en och samma försäkring. SEB tillhandahåller för närvarande ca 80 fonder med ett brett urval.
carola: Hur fungerar det med pensionen när man har två halvtidsjobb? Är det ofördelaktigt ur pensionssynpunkt och vad behöver man bevaka?
Gunilla Nyström: Hej Carola, När det gäller den allmänna pensionen spelar det ingen roll hur du tjänar in till din pension. Det är summan av dina inkomster (exempelvis arbetsinkomst, sjukersättning, a-kassa, föräldraledighet) som ligger till grund för dina pensionsrätter (avsättningar till pensionen). 18,5 procent av dina inkomster upp till en månadsinkomst på cirka 35 000 kronor är pensionsgrundande. När det gäller tjänstepensionen är det lite svårare att svara på din fråga. Ta reda på om du har tjänstepension eller inte hos dina arbetsgivare och i de fall du har det hur reglerna för intjänande ser ut. Det framgår inte hur gammal du är men de flesta nya tjänstepensionsavtalen är avgiftsbestämda vilket innebär att arbetsgivaren avsätter en viss procentsats på din lön till din pension. Det kan vara bra om du för framtiden dokumenterar de olika tjänstepensioner du ska ha rätt till.
Maria: Hej! Jag arbetar i Danmark och mitt skatteavtal medger inte att jag gör avdrag för privat pensionssparande i Sverige. Kan ni rekommendera någon annan sparform för mig om jag vill börja lägga undan en del av lönen till pensionen? Tack för hjälpen! Gunnela Falk: Hej Maria, Det är inte helt okomplicerat att hantera skattefrågor när flera länder är inblandade med olika skattesystem. När det gäller Sverige och Danmark finns särskild överenskommelse, som bland annat reglerar avdragsmöjligheter för pensionssparande. Jag utgår från att du bor i Sverige och därför är intresserad av en svensk pensionsförsäkring. Om det är så ska du kunna teckna en svensk pensionsförsäkring och få avdrag i Danmark för denna. Du kan också teckna en dansk pensionsförsäkring och få avdrag i Danmark. Innan du slutligen bestämmer dig bör du dock säkerställa att din situation uppfyller kraven för detta.
Sten O: Jag är 62 år och har inte några stora inkomster just nu. Dock behöver jag inga pengar för att klara mig bra. Är det ändå smart att ta ut den allmänna pensionen redan nu och försöka förvalta pengarna, t ex i fonder, till dess att jag behöver dem eller ska jag vänta till senare att ta ut t ex 67 år? Jag är frisk, just nu i alla fall, och i generna ligger hög levnadsålder både på mors och fars sida.
Gunnela Falk: Hej Sten, Jag vet att det finns aktörer som anser att det är bra att börja ta ut den allmänna pensionen i förskott och själv förvalta kapitalet. Detta är dock ett riskfyllt agerande. Det är många faktorer som påverkar om detta är en bra eller dålig affär. I och med uttaget blir pensionen lägre hela livet ut och för den som lever länge blir det svårt att förvalta kapitalet tillräckligt bra för att kompensera detta. Dessutom finns det alltid risken att förvaltningen av kapitalet går sämre än förväntat. Att "spekulera" med sin grundpension bör man endast göra efter noggrant övervägande.
Peter: Hur påverkas pensionen om jag slutar arbeta vid 55 års ålder och lever på besparingar fram tills jag blir 65 och kan börja ta ut från den vanliga pensionen plus det jag pensionssparat?
Gunilla Nyström: Hej Peter, Om du slutar att arbeta vid 55 års ålder innebär det att du inte kommer ha några ytterligare avsättningar vare sig till inkomstpensionen eller till premiepensionen. Och har du avsättningar till tjänstepension så upphör ju dessa också om du slutar arbeta. Din pension kommer att bli väldigt mycket lägre om du slutar jobba vid 55 jämfört om du fortsätter till 65. Det krävs ett stort kapital för att kompensera för det. Om du är 55 år nu kan du få en förenklad uppfattning om din framtida allmänna pension med hjälp av uppgifterna i det orangea kuvertet som kommer i dagarna. Där ser du din pensionsbehållning i dag. Dela den med 17, en uppskattning av det antal år en person född i mitten på femtiotalet kan förväntas leva efter sin 65 årsdag. För att få reda på hur din tjänstpension (om du har någon via din arbetsgivare) påverkas kan du tala med din arbetsgivare.
Tomas S: Hej! Jag har en pensionsförsäkring i SEB Trygg gamla och den är nu värd cirka en miljon just nu. Nästa år fyller jag 65 och jag undrar hur mycket jag kan/bör ta ut i månaden av pensionsförsäkringen utan att behöva betala allt för mycket i skatt. Min folkpension är cirka 18000,- i mån. Tacksam för svar. mvh tomas
Gunilla Nyström: Hej Tomas, Vilka skatteregler vi har 2011 är lite svårt att sia om. 2010 är ju ett valår så mycket kan förändras. Däremot kan du få dagens gränser för när man börjar betala statlig inkomstskatt. Den som endast har pensionsinkomster börjar betala 20 % statlig inkomstskatt först vid en månadsinkomst på ca 32 500 kronor. Vid månadsinkomster över ca 45 900 kronor tillkommer ytterligare 5 % statlig inkomstskatt. Så har du inga andra inkomster som deklareras under inkomst av tjänst skulle du kunna ta ut upp till drygt 14 000 kr i månaden från din pensionsförsäkring och bara betala kommunalskatt.
Bengt S: jag har en Pensionsförsäkring, "Försäkringstyp Livsvarig ålderspension med familjegaranti. Försäkringsgivare: Gamla Livförsäkringsaktiebolaget SEB Trygg Liv (publ)" som det inte betalas nåt mer till, (Avtalad premie: fribrev). Den minskar numer bara i värde... Kan man inte göra nåt åt det? M v h // Bengt
Gunnela Falk: Hej Bengt, Gamla Liv är ett av marknadens allra bästa livbolag, bedömt av oberoende analytiker. Tyvärr har dock även Gamla Liv drabbats av de senaste årens nedgångar på marknaden. Därför har återbäringsräntan, vilken används som verktyg för att fördela överskott mellan försäkringstagarna, tvingats sänkas. När denna är lägre än den garanterade räntan i försäkringen inne bär det att pensionskapitalet sjunker i värde. Den garanterade värdet ökar dock även under denna tid. Nu har konsolideringen i Gamla Liv i princip återställts och därför kunde återbäringsräntan höjas till 3% den 1 januari. Om återhämtningen i marknaden fortsätter ska räntan kunna höjas ytterligare.
Elin: Hej, jag är 31 år och har en månadslön på ca 25.000 kr. Ligger jag under gränsen för att ett IPS-spar på 1000 kr/mån ska vara skattemässigt lönsamt för min del? Vad beror det på? Är det bättre för mig att pensionsspara i en Kapitalförsäkring istället? Jag har gjort aktiva val gällande PPM & Avtalspensionen.
Gunilla Nyström: Hej Elin, Du betalar endast kommunal inkomstskatt idag. Gränsen för när du börjar betala 20 % statlig inkomstskatt, den så kallade nedre brytpunkten, ligger i år vid en månadsinkomst på ca 32 000 kronor för den med arbetsinkomster. Den övre brytpunkten när man börjar betala ytterligare 5 % i statlig inkomstskatt ligger på ca 45 400 kronor. Skattevitsen med ett avdragsgillt pensionssparande är ju att avdraget görs när man betalar en hög skatt. När man sedan plockar ut sin pension har man sannolikt lägre inkomster och betalar endast kommunal inkomstskatt. En del tycker ändå att det är en fördel att spara i ett avdragsgillt pensionssparande för att pengarna är låsta tills 55 årsdagen andra tycker det är en nackdel. Med en så lång sparhorisont bör ditt kapital växa lite mer i en IPS än exempelvis i ett fritt fondsparande. Att spara i en kapitalförsäkring (kallas kapitalspar hos SEB) kan vara ett bra sätt att spara långsiktigt för dig. Då kan du komma åt pengarna när du vill.
moderator: Om några minuter stänger vi för idag. Om du inte har fått svar på din fråga, se gärna längre ner i chatten om det finns någon likartad fråga som har fått svar. Vi har fått jättemånga frågor, och Gunnela och Gunilla kommer inte att hinna svara på alla dessvärre.
Bosse: Jag är 30 år och har ingen tjänstepension. Min arbetsgivare är inte med i kollektivavtal. Jag vill nu förhandla fram en tjänstepensionslösning som är i likhet med ITP-lösning. Vad ska jag tänka på och hur många procent bör arbetsgivaren spara med tanke på att avgifterna är högre än om man varit ansluten till kollektivavtal? Jag vill få ut lika mycket som 65-åring som om jag arbetat hos en arbetsgivare med kollektivavtal.
Gunnela Falk: Hej Bosse, Det är inte möjligt för mig att ge dig rådgivning i detalj vad gäller vilka krav du ska ställa på din arbetsgivare. Självklart är det viktigt att du säkerställer din framtida pension och där är arbetsgivarens avdragsmöjligheter ger ett verktyg för detta. Arbetsgivaren kan göra avdrag med 35 % av din lön, dock högst 10 Prisbasbelopp per år (=424 000 kr under 2010). Inom pensionsavtalet ITP (för privatanställda tjänstemän) gäller att avsättning görs med 4,5 % på lönedelar upp till 7,5 Inkomstbasbelopp (=383 250 kr under 2010) och med 30 % på lön därutöver. Detta kan utgöra en vägledning.
moderator: Tack för idag! Redan i övermorgon, fredag är vi tillbaka med en ny chatt - om sparande och placeringar. Välkommen tillbaka!