moderator: Hej och välkomna! Erica, Jacob och Gunilla är redo att svara på frågor!
James: Hej Varför säger inte RB tydligare med reporäntan så hade säkert fler varit tryggare under året med att konsumera mer och företagen satsa mer på investeringar istället för alla spekalutioner som när de ska höja?
Erica Blomgren: Hej! I viss mån gör Riksbanken det i och med att den signalerar i samband vid varje räntebesked en prognos för räntan de kommande 3 åren (reporäntebana). Även om det är en osäkerhet kring exempelvis när Riksbanken väljer att höja räntan är budskapet tydligt - Riksbanken kommer att från och med sommaren / tidig höst att gradvis börja höja räntan mot en mer normal nivå.
Kjell G: Varför sätter ni ut en tabellränta på 1.60 när mitt rörliga 3-mån lån fick 1.65 i lån när det förnyades. Snudd på bedrägeri skulle jag säga.....
Jacob Sebardt: Hej Kjell. Ledsen om du upplever det så. Vårt listpris är ett indikativt pris som visar i vilket härad du som kund kan tänkas landa. Men din ränta kan både bli högre eller lägre än det. SEB har som första bank i Sverige slutat att använa listpris och en bonus, utan vi använder oss av upplåningsränta plus en individuell marginal för att vara så transparenta som möjligt. Upplåningsräntan kan du följa på Internetkontoret, och den kan vi inte göra något åt. Det är den kostnad vi har för att låna upp pengar på marknaden. Men din marginal går att påverka genom din totala affär med oss, och den säkerhet som du ställer för lånet (Bostaden). Tag gärna kontakt med ditt kontor eller Telefonbanken om du vill diskutera din ränta.
Helena J: Hej! Jag har hus lån på 2,2 milj (sedan hösten 2009) och har i dag bara rörlig ränta, Jag sätter undan 4000 kr /mån som en buffert till kommande ränteökningar på ett spec hus konto. Jag amorterar inte idag. Hur skall jag göra nu fortsätta som tid eller skall jag binda en del av lånet?
Jacob Sebardt: Hej Helena. Bra att du sparar en buffert för kommande ränteökningar (och annat som kanske kan hända med kylskåp och liknande). Utan att veta något om din övriga situation, så vet vi att det historiskt har varit billigast med kort ränta. Rekomendationen är ändå att för den med stora lån (= där räntan KAN vara en betydande del av månadskostnaden) så är en räntemix med blandat kort och längre bindningstid att föredra. Tag kontakt med ditt SEB-kontor eller Telefonbanken för att resonera djupare.
Lennart P: Har två bolån i SE-banken på kr 214 resp 217 tusen med fast ränta i 3 månader. Huset är taxerat till1.511.00 och marknadsvärdet är ca 2,5 milj. Inga andra lån och har ca 400 tkr i aktier och fonder samt ca 100 tkr i kontanter. Skall jag lägga ett eller båda lånen på längre sikt? I så fall på 2, 3. 5 eller 10 år
Gunilla Anängen: Hej Lennart! Vill du veta din räntekostnad är det inte fel att binda något av lånen. Jag föreslår att du tar kontakt med ditt bankkontor eller Telefonbanken för att diskutera vilket som är bäst för dig. Vänliga hälsningar Gunilla
Cora H: Jag skulle vilja veta vad ni rekommenderar ang binda lånen redan nu eller vänta
Erica Blomgren: Generellt kommer tremånadersräntan att fortsätta ligga på attraktiva nivåer trots att den gradvis kommer att stiga i takt med kommande räntehöjningar. Så för den som har marginaler kan man gott vänta med att binda räntan. Ett litet orosmoln är dock framtida regleringar vilket kan komma att pressa upp de korta boräntorna relativt de bundna. Men om/när de nya regelverken är på plats vet vi tyvärr inget om än.
Marie: Hej FI har pratat om lånetak när man ska köpa hus, gäller det enbart nylån eller kommer det även gälla de som har rörligt bolån oxå? ex att man måste höja sitt topplån mer om de skulle komma fram till att bottenlån inte ska vara mer än ex. 80%?
Gunilla Anängen: Hej Marie! FI har inte kommit ut med regelverket för lånetaket, enligt uppgift ska det komma ut för remiss i slutet av veckan. Det jag känner till än så länge är att taket kommer att gälla vid nybelåning har du ett bottenlån som överstiger det nya taket så berörs inte det lånet. Vänliga hälsningar Gunilla
Liss H E: Som sagt, binda ? På villan har jag lån på 450' 3 mån ränta på 1,30% Fsgvärde 3 milj På nybyggt sommahus/året runthus 1.400' samma villkor. Fsgvärde 2 milj Villan kommer troligen att säljas om ett par år.
Jacob Sebardt: Hej Liss. Eftersom att du skriver om en snar framtida försäljning på villan, och lånets storlek mot förväntat försäljningsvärde är relativt lågt, så är rekommendationen att ha kvar tremånadersräntan. När det gäller ditt sommarhus, så blir situationen svårare att bedöma. Kommer du att amortera av lånet då du har sålt villan? I så fall är det bättre att ligga kvar på tremånadersräntan, eller i alla fall binda en del av lånet. Kontakta oss på SEB och lägg upp en plan. Lycka till.
gunnar s: med vilken hastighet kommer utlåningsräntan stiga som det ser ut idag? Tydligen tror man nu på en lungnare räntestegring än tidigare. Ge mig en så god prognos som möjligt, då menar jag den ränta som jag som låntagare betalar för mitt bottenlån. När gissar ni att den når 4% och vad tror ni max blir?
Jacob Sebardt: Hej Gunnar. Återhämtningen kommer att ta tid, och tillväxten vara måttlig. Det innebär att vi fortsatt kommer att ha relativt låga räntor en period framåt. Det som dock även kan påverka bolåneräntorna framåt utöver marknadsräntorna är att det ligger en förslag på regleringar, vilket kan stöka till i marknaden. Jättesvårt att svara på när det når max. Riksbanken säger att vid utgången av 2012 en "normal" ränta på 4 %. Våra egna prognoser äger dock att det kommer att ta längre tid.
Linnea: Ser att 1 års-räntan ligger på 1,82 medan 3 mån ligger på 1,60. Kan det vara värt att binda räntan 1 år nu?
Jacob Sebardt: Hej Linnea. Vår rekommendation är att om man funderar på att binda så ska man göra det på en längre tid. Men det är helt beroende på din "riskaptit" och hur stora lån du har. Vill du vaccinera dig mot räntehöjningar och veta vad ska betala varje månad i ränta - kör med bundet.
Björn A: Bör man kalkylera med att räntan åter kan hamna på 10 procent vilket väl var ganska normalt på 70-80 talet.
Erica Blomgren: Under 70-80-talet hade vi andra förutsättning, exempelvis var inflationen mycket högre. Med dagens inflationsmål på 2% är en normal reporänta kring 4%, dvs en normal kort boränta borde ligga kring 5-6%. Men man bör ta höjd för att räntan kan komma att höjas något över denna nivå - precis som den är betydligt lägre idag.
Johan: Hej, jag undrar varför ni höjde 3 mån ränta när riksbanken lämnade den orörd. Mvh / Johan
Gunilla Anängen: Hej Johan! Höjningen berodde på att kostnaden för likviditet gick upp till följd av turbulensen i EMU-länderna, främst Grekland. Vänliga hälsningar Gunilla
Urban: Hej, Har bolån, bottenlån på 1,9miljoner, topplånet är betalt. Undrar vilket som är mest förmånligt att amortera eller spara.
Gunilla Anängen: Hej Urban! Det beror på din ekonomiska situation, har du ett "buffertsparande" redan kan det vara bättre att amortera. Ta gärna kontakt med ditt kontor eller Telefonbanken för att diskutera vilket som är den bästa lösningen för dig. Vänliga hälsningar Gunilla
Margareta L: Jag undrar om och i så fall när man skall binda sin bolåneränta. Idag har jag 1,50 i ränta. Lånet är uppdelat på 2 och lånebeloppet är idag 600.000:- per lån.
Gunilla Anängen: Hej Margareta! Om du ska binda eller inte beror på din ekonomiska situation, vill du vara säker på din kostnad och inte har utrymme för räntehöjninger är det bra att binda alternativt amortera på lånet. Vänliga hälsningar Gunilla
Maria: Hej! ett av våra 3 bolån går snart ut. Alla 3 är bundna.. Vad tycker ni ska man låsa om det eller låta det vara rörligt? Eller sätta det som 3 månaders?? TAcksam för svar.
Jacob Sebardt: Hej Maria. Jag vet inte hur din ekonomi eller riskbenägenhet ser ut. Men vi kan väl enas om att vi har historiskt låga räntor. Och de ska upp. Frågan är hur snabbt? Man kan fundera kring olika vägar och strategier, men eftersom de övriga bolånen är bundna, så är väl en kort = 3-månadersräntan att föredra. Om lånet som ska förlängas dessutom har varit bundet en längre tid, så får du med största sannolikhet en klart lägre ränta med den operationen. Varför inte passa på att spara det extra utrymmet för att skapa en räntebuffert mot framtida höjningar? Lycka till, och använd oss på SEB för att föra ett resonemang.
Richard T: Hur högt tror man att räntan kommer att gå i nästa konjunkturcykel? (Om man bortser från giriga finansvalpar på Wallstreet och galna islänningar - en normal konjunktursvängning alltså. Är 7% skäligt?)
Erica Blomgren: En normal reporänta ligger på 4%, på den nivån varken gasar eller bromsar Riksbanken ekonomin. Senaste 10 åren har reporäntan legat kring 4-5% eller lägre och det är rimligt att tro att reporäntan kommer gradvis att höjas till denna nivå under de närmsta 3-4 åren. Det skulle innebära en tremånadersränta kring 6-7%.
Jonas: Hej Kan man låna för köp av en tomt hos er utan att låna till eventuellt hus på tomten?
Jacob Sebardt: Hej Jonas. Vi belånar inte tomter direkt annat än i samband med bygge av hus på tomten. Det finns dock andra möjligheter att finansiera ditt tomtköp via SEB, kanske via ett befintligt objekt?
Johan: Hur stor bedömmer ni risken för räntehöjning från Riksbanken imorgon? och vilken effekt får det på korta och långa bankräntor.
Erica Blomgren: Riksbanken lämnade räntan oförändrad vid sitt räntebesked igår, dessutom behöll man samma prognos för reporäntan, dvs. att räntan höjs till sommaren eller tidig höst. Vi tror att Riksbanken höjer räntan vid nästa räntemöte i juli.
Marina: Ska man binda bolånen nu eller ska man köra på rörligt? Hur mycket är räntan på väg uppåt?
Erica Blomgren: Hej! Vi tror att Riksbanken höjer till 1.25% vid utgången av året och till 2.75% vid utgången av 2011. Så historiskt sett kommer räntan fortsatt att ligga på låga nivåer vilket gör att den korta boräntan fortsatt ser attraktiv ut. Men det är viktigt att ta höjd för ännu högre räntor. När ekonomin har återhämtat sig till fullo borde vi ha en ränta närmare 4%, dvs tremånadersräntor kring 5-6%.
pamira: hur länge till vågar man köra på rörlig ränta tycker ni
Erica Blomgren: Historiskt har det lönat sig bäst att ligga rörligt och även om vi räknar med att räntan börjar höjas i sommar kommer ränteläget att ligga på historiskt låga nivåer ett bra tag framåt. Men beroende på vilken risk du är villig att ta kan det vara klokt att binda delar av lånet nu.
Richard T: Visst är det väl så att det historisk sett alltid är bäst att ha en rörlig ränta? Hur jag än ritar eller funderar ser det alltid ut som att det är det bästa alternativet, förutom då det alternativet att man vid det tillfället då räntan är som lägst binder allt fram tills dess att konjunkturen återigen är i sin lägsta dal, men det tidsspannet kan ju ingen räkna ut.
Gunilla Anängen: Hej Richard! Det stämmer att historiskt sett har den rörliga räntan varit bäst. Vad som händer framåt är svårare att sia om, väljer du att binda en del av lånet vet du däremot kostnaden för den perioden och slipper oroa dig över räntehöjningar. Vänliga hälsningar Gunilla
Fler frågor och svar från chatten