moderator: Hej och välkomna till dagens chatt. Våra pensionsexperter, Gunilla Nyström och Jens Magnusson är på plats, redo att svara på alla era frågor.
Ingemar K: Jag har två pensionsförsäkringar på vardera f n ca 1 milj kr i värde. De har gått ner kraftigt i värde de senaste åren och fortsätter för varje månad att minska, trots en ca 50-procentig uppgång på börsen. Hur kommer detta att påverka min pension? Hur beräknas mina månatliga pensionsutbetalningar? Jag är 70 år och har tagit ut pension sedan 65.
Jens Magnusson: Hej Ingemar, Det går inte att ge ett generellt svar på hur en värdeminskning påverkar just din pension eller hur dina pensionsutbetalningar beräknas. För det behöver vi veta precis vilken sorts försäkring du har. Det enklaste för dig är att ringa till vår kundservice på telefon 077-11 11 800. Där kan de svara på vad som gäller för just dina försäkringar. Vänliga hälsningar, Jens
Heli P: Hej ! När man får pension, pensionsutbetalningar, är det nån redovisning nånstans , man ska skicka nånstans ? Varje månad, eller så ? T.ex. till Försäkringskassan, eller alt. nån annan myndighet ? För att få månatliga utbetalningar? Med vänlig hälsning Heli
Gunilla Nyström: Hej Heli, För att få din allmänna pension måste du kontakta Försäkringskassan och begära utbetalning av pensionen. Om du haft en anställning där du fått avsättningar till tjänstepension (det har de flesta på den svenska arbetsmarknaden) så kontakta din arbetsgivare och säg att du vill börja ta ut dina tjänstepensionspengar.
Lars E: Hej! Kan man flytta en privat pensionsförsäkring till IPS-systemet, jag har hört att förvaltningsavgifterna är lägre.
Jens Magnusson: Hej! Nej, lagen tillåter inte flytt mellan pensionsförsäkring och IPS. Vänliga hälsningar, Jens
Bosse: är utlandssvensk sedan 1985.min fråga är,varför har jag inte rätt till full ersättning på min pension.hade arbetat i Sverige innan jag flyttade till utlandet o har sett att min pension stiger för vart år.tog kontakt med pensionsfonden o fick där besked att fast att min pension stiger får jag bara ut en halv pension.ja,jag är fortfarande svensk medborgare o tycker ändå att jag har rätt att få ut en fullvärdig pension.funderar på att flytta hem till Sverige o har samtidigt hört att det finns något som heter Grundpension,stämmer det o kan jag också använda den??Mvh.bosse
Gunilla Nyström: Hej Bosse, Garantipension (det du kallar grundpension) är en minimipension för den som inte har arbetat ihop en ”hel” pension. Garantipension (som i år är 7 597 kronor per månad för ensamstående och 6 777 kronor för gifta) kan man få från och med 65 års ålder om man bor i Sverige. Men för att få full garantipension måste man ha varit bosatt i Sverige under 40 år av sitt vuxna liv. Du kan därför bara vara berättigad till del av garantipension. Jag antar att du med ”pensionsfonden” menar din tjänstepension från arbetsgivare när du arbetade i Sverige. Om du har en förmånsbaserad tjänstepension så bygger den på anställningstid. Full tjänstepension för en privatanställd tjänsteman förutsätter 360 anställningsmånader. Men du borde ju vara berättigad till pension från det land där du bor? Om det är ett land inom EU eller annat land med vilket Sverige har avtal kan den pension du tjänat in utomlands samordnas med pensionen i Sverige. Föreslår att du kontaktar Försäkringskassan.
Ulf R: Hej, efter att blivit varslad och uppsagd har jag startat egen verksamhet. Detta innebär att ITP-ITPK inbetalningar som arbetsgivaren tidigare gjort försvunnit. Hur gör jag för att privat (?) kompensera detta? Vad kan avsättningen bli per månad? Min slutlön låg ungf på 70 000 månad. Hur stor kan konsekvensen bli att inte avsätta till pensionen?
Jens Magnusson: Hej! För att tydliggöra kan vi börja med att konstatera att det som du säger inte sker några nya inbetalningar till din ITP. Däremot försvinner inte de redan tidigare gjorda inbetalningarna. Dessa omvandlas till ett så kallat fribrev som du får ut när du går i pension. Det är en bra idé att kompensera för bortfallet av kommande inbetalningar. Vilken form för detta som är bäst och hur mycket du ska sätta av är lite svårt att säga utan att ha all information. Hur gammal du är och i vilken form du bedriver din nya verksamhet är två faktorer som spelar roll. En jämförelsepunkt kan vara det "nya" ITP-avtalet där arbetsgivaren betalar en pensionspremie på 4,5 procent av lönen upp till 7,5 basbelopp och 30 procent därutöver. Med en lön på 70 000 kronor skulle det motsvara en månatlig pensionspremie på drygt 12 000 kronor för 2010. För att du ska hitta rätt form för avsättningarna och få en bra skattemässig lösning rekommenderar jag dock att du kontaktar en rådgivare genom att ringa till kundservice på 077-11 11 800. Vänliga hälsningar, Jens
Madde: Hej! Allt fler svenskar jobbar del av sitt arbetsliv eller hela arbetslivet utomlands, jag ar en av dem. Jag planerar att pensionera mej i Sverige eller Storbrittanien om ca 37 ar och vill ha en inkomst i dagens pengavarde av ca SEK 300,000 om aret. Kan ni ge nagra tips om vilket pensionssparande passar mej? Jag utgar fran att jag inte far nagon statlig pension i Sverige och mitt nuvarande foretag sparar inte till min pension sa jag maste ordna detta sjalv. Ar det nagot speciellt jag maste tanka pa nar det galler pensionssparande for utlandssvenskar? Mvh Madde
Gunilla Nyström: Hej Madde. Utgår ifrån att du jobbar och bor i Storbritannien nu. (eftersom du säger att du inte kommer att få någon statlig pension i Sverige). Då är det ingen idé att spara avdragsgillt till pensionen i Sverige. Det du sparar till pensionen bör istället vara i någon annan sparform, som exempelvis en kapitalförsäkring (kapitalspar). Tänk så här; om du hade jobbat i Sverige så hade du haft avsättning av på 18,5 % till den allmänna pensionen och 4,5 % till tjänstepension, alltså 23 procent på din bruttolön. Dessutom skulle du behöva ett privat långsiktigt sparande att dryga ut pensionen med. Det kan vara en fingervisning om hur mycket du behöver spara privat. Eftersom du sparar med skattade pengar så kan sparbeloppet vara lite lägre. Sätter du undan ett belopp per år som motsvarar 15-20 procent av din årslön idag i en kapitalförsäkring eller i ett fritt fondsparande bör det ge dig en hyfsad pension.
Snart pensionär: Hej, fyller 65 år i dec-09 och har en såväl tjänst- som privatpension i SEB. Önskar inte ta ut den förrän i februari. Övriga pensionsbolag har skickat förfrågan hem när och hur jag vill ha det. Måste jag ansöka eller börjar pensionen utbetalas med automatik?
Jens Magnusson: Hej! Du kommer inom kort att få ett brev där vi frågar när och till vilket konto du vill ha dina utbetalningar. Eftersom du vill skjuta upp uttaget några månader och jag ju inte vet exakt villka villkor du har i din försäkring tycker jag dock att du redan nu bör kontakta kundservice på 077-11 11 800 för att klargöra vad som gäller och tala om hur du vill ha dina utbetalningar. Vänliga hälsningar, Jens
Ulla N: Förtida uttag av den allmänna pensionen - kan det vara en fördel trots att jag är 63 år? Hur stor andel är i så fall lämpligt att ta ut och framför allt hur bör uttaget placeras?
Gunilla Nyström: Hej Ulla. Generellt kan jag inte rekommendera dig att göra förtida uttag och fortsätta jobba av tre skäl 1. risk för högre skatt - när pensionen läggs ovanpå din inkomst är risken stor att du får betala statlig skatt, vilket du kanske inte hade behövt om du tagit ut den senare när det är din enda inkomst 2. din pension blir lägre - genom att ta ut pension från 63 istället för 65 får du lägre pension resten av livet 3. placeringsrisk - det vill väldigt mycket till att få så bra avkastning på ditt förtida uttag (om du tänkt spara nettobeloppet efter skatt för att leva av senare) för att det ska kompensera för pensionsförlusten dessutom riskerar du sämre a-kassa och andra ersättningar från Försäkringskassan.
Donald G: är 61 år, har avtalspension utan jobbavdrag. Har enskild firma där jag betalar full egenavgift fast jag aldrig behöver sjukers. Kan jag skattemässigt bli pensionär med reducerad egenavgift ( fn 10,2%) om jag börjar ta ut premiepension eller ITPK ?? Mvh
Jens Magnusson: Hej! För att få den reducerade egenavgiften (10,21 procent) behöver du (lite förenklat) antingen vara över 65 år eller uppbära hel allmän ålderspension. Det räcker alltså inte att bara ta ut t.ex. premiepensionen. Vänliga hälsningar, Jens
Bengt G: Hej! Jag fyller snart 60 och undrar om det lönar sig för mig att sätta av 12000 före årsskiftet till en IPS vid min ålder? Tidigare har jag bara satt in pengar sporadiskt i mitt IPS. Är det bättre att sätta av dessa 12000 till något annat sparande istället för IPS, exempelvis en pensionsförsäkring eller något annat?
Gunilla Nyström: Hej Bengt, visst kan det vara idé att sätta in de 12 000 kronorna i en IPS, särskilt om du idag ligger över brytpunkten för statlig skatt (380 200 kr för 2009) och räknar med att hamna under brytpunkten den dag du går i pension. IPS är det billigaste sättet att spara avdragsgillt till pensionen. Ett annat alternativ är att spara i en kapitalförsäkring. Där väljer du vilka fonder du vill spara i, på samma sätt som när du sparar fritt i fonder. Skillnaden mellan ett vanligt fondsparande och en kapitalförsäkring (hos SEB heter produkten Kapitalspar) är att i kapitalförsäkringen dras en årlig schablonskatt på värdet i försäkringen (i år ligger den skatt på 1,05 %). När du sparar i fonder får du betala 30 % i skatt på vinsten när du säljer.
alf: vad är fördel/nackdel med att teckna kapitalspar trygg liv direkt hos er eller genom samarbetspatner tex fösäkria
Jens Magnusson: Hej! Det viktiga är att du har kontakt med någon som kan ge dig bra råd och som du har förtroende för. För dig som försäkrad är det ingen skillnad när det gäller avgifter och villkor om du tecknar din Kapitalspar direkt hos oss eller via en försäkringsförmedlare. Vänliga hälsningar, Jens
titti r: Jag är 38 år gammal, jag har två barn, är mammaledig och studerande och det här med att lägga undan och spara varje månad är lite tufft som det ser ut just nu. Jag känner att jag ändå skulle vilja försöka spara lite grann även just nu men jag kan inte avvara spec. mycket (200 kr). Jag fick ett samtal från ngn av de stora pensionsbolagen för en tid sedan (minns dock inte vilket) och enligt den kvinnan som ringde var det "ingen idé" att spara så lite (!) Vilket jag ändå kan tycka är ett mkt. märkligt svar - för det måste väl ändå vara bättre att spara ngt än ingeting alls? Min förhoppning är ju givetvis också att jag skall få ett arbete så småningom och då öka insätttningana radikalt. Tilläggas bör att jag har jobbat i 7 år innan jag började studerade år 2004 och har sparade pengar i Folksam. OM jag nu ska börja spara även om instättningen är liten just nu - vad ska jag välja? Jag kan ingenting om detta - mer eller mindre...och kan man börja med att sätta så lite som 200:-/mån? Tips och råd mottages gärna! Mvh/ Titti
Gunilla Nyström: Hej Titti, Självklart är det idé att spara även om du bara kan sätta undan 200 kronor i månaden. Däremot är det ingen idé att du väljer ett avdragsgillt pensionssparande om du inte har någon inkomst att dra emot. Vill du starta ett långsiktigt sparande till din framtida pension är det bättre att du i nuläget väljer ett vanligt fondsparande. Eftersom du tänkt låta pengarna stå länge kan en Globalfond, som placerar i aktier i bolag över hela världen, vara ett bra alternativ. För att få fler tips och råd kan du kontakta ditt SEB-kontor alternativt ringa Kundcenter på telefon 0771-365 365.
Gunilla: Jag har tecknat en kapitalpensionsförsäkring för fem år sedan i tryggplaceringsfond, som har gått dåligt. Kan jag byta ut fonderna iden?
Jens Magnusson: Hej! Det går bra att byta fonder i din Kapitalpension. Det kan du göra via Internetkontoret eller genom att ringa kundservice på 077-11 11 800. Vänliga hälsningar, Jens
Ulla N L: När skall mina barn börja pensionsspara? Dom är 16 och 18 år. Kan/Bör/Skall jag börja pensionsspara åt dem??
Gunilla Nyström: Hej Ulla, Det är ju jättebra att du vill spara till barnen. Men välj i så fall en annan sparform än avdragsgillt pensionssparande. Ett fritt sparande i fonder alternativt i kapitalförsäkring (Kapitalspar)är ett bättre alternativ. Väljer du kapitalförsäkring med barnen som förmånstagare kan du bestämma när de skall få tillgång till pengarna. Avdragsgillt pensionssparande förutsätter att man har en inkomst att dra sparandet mot. Så avdragsgillt pensionssparande bör de vänta med tills de har kommit ut på arbetsmarknaden.
wivan h: överföring av tillgodohavande till annan bank
Jens Magnusson: Hej! Jag förstår inte riktigt vad frågan är. Kanske bör du kontakta ditt bankkontor för att få svar om du vill flytta tillgodohavanden från en bank till en annan. Vänliga hälsningar, Jens
Lena: Hej, vilken är egentligen skillnaden i skattesats mellan inkomst av tjänst och pension, på säg ett motsvarande belopp?
Gunilla Nyström: Hej Lena, Vi utgår från en lön/pension på 20 000 kronor i månaden. Då får löntagaren betala 4 674 kronor i skatt och pensionären 5 805 kronor. Då har jag räknat utifrån preliminär skattetabell 32.
Janne K: Är det inte dags och ge oss återbäringsränta på P- förs , gamla liv då nu kon- solideringsgraden är 100%.....????
Jens Magnusson: Hej! Konsolideringsgraden är inte riktigt 100 procent ännu men det är nära! Från den lägsta noteringen på 89 procent har Gamla Liv alltså tagit igen nästan hela tappet och det är Gamla Livs förhoppning att återbäringsräntan kan höjas igen inom kort. Det kan också vara bra att komma ihåg att Gamla Liv behöll en relativt hög återbäringsränta (i genomsnitt 5%) under hela 2008 vilket var högre än de allra flesta. Vänliga hälsningar, Jens
Sirpa N: Jag har fyllt 61 år och är arbetslös. Är det någon ide att börja ta ut min allmänna pension redan nu, när det inte lär finnas något jobb? MVH Sirpa
Gunilla Nyström: Hej Sirpa, Nej du skall absolut inte börja lyfta din allmänna pension. Pensionen blir mycket lägre för dig livet ut om du tar ut den nu istället för att vänta tills du fyller 65 år. Om du nu har a-kassa så är den pensionsgrundande och bidrar till att din framtida pension blir högre.
Malin: Går det att äga enskilda aktier i stället för fonder när man pensions sparar i IPS?
Jens Magnusson: Hej! Ja, det går bra. Det går att ordna via Internetkontoret och vill du hjälp så kontakta kundservice på 077-11 11 800 Vänliga hälsningar, Jens
christer: Hej, jag har en P-försäkring med fonder och en IPS i SEB. Jag är 65 och åtminstone nu ser det ut som jag inte behöver pengarna. Är det vettigt fortsätta betala in 12 000 /år i alla fall med tanke på barnen? Och i så fall vilken - P eller IPS-ärekonomisk och skattemässigt fördelaktigast att forsätta spara i. Mvh
Gunilla Nyström: Hej Christer, Om du inte behöver pengarna för egen del, utan i först hand vill spara dem för barnens behov, så kan du istället välja att spara i en kapitalförsäkring (Kapitalspar ) eller i ett fritt fondsparande. Men det är inget som hindrar dig att fortsätta att spara avdragsgillt, även om du är över 65 år och har pensionsinkomst. Skattemässigt är det ingen skillnad mellan IPS och pensionsförsäkringen men avgiften kan vara lägre i IPS.
Curt F: Varför är det ingen ränta på våra gamla pensionsparanden i Gamla Trygg Liv när man ser andra erbjuder räntor upp till 5% med viss bindningstid funderar om SEB har dåliga placerare.
Jens Magnusson: Hej, Se gärna mitt svar till Janne Karlsson som ställde en liknande fråga. Vänliga hälsningar, Jens
Hans L: Jag är 63 år (1946) och s k förtidspensionär och får ersättning från FK på ca 9000 kr i mån. Vad händer när jag blir 65 år och "riktig " pensionär? Ökar eller minskar min pension? Hur mycket i så fall?
Gunilla Nyström: Hej Hans, Tyvärr kan jag inte svara på din fråga. Hur stor din pension blir vid 65 beror ju på hur länge du har varit förtidspensionär, vilken inkomst du hade då och om du hade ett jobb där din arbetsgivare gjorde avsättningar till tjänstepension. Du kan kontakta försäkringskassan för att få en pensionsprognos och ringa din gamla arbetsgivare för att höra om du får någon tjänstepension.
Tommy N: Hej. Är 66 och jobbar fortfarande. Planerar att gå i pension hösten 2010. Har en traditionel pensionsförsäkring i gamla TryggLiv. Vid senaste värdebeskedet fick jag till min förvåning se att spar kapitalet minskat. Hur gör jag bäst? Skall jag redan nu, kanske med kortaste utbetalnings period (5år) lyfta ut sparade penger eller skall jag riskera att få ut endast garanterat värde av de sparade kapitalet?
Jens Magnusson: Hej! Totalt sett är Gamla Liv ett av de absolut starkaste livbolagen på marknaden och sett över tiden har den varit en mycket bra placering. Hur du ska göra med uttagstiden för just din försäkring beror förstås på din totala ekonomiska situation men risken för att du ska få ut endast det garanterade värdet är mycket liten. I det extrema finansiella läge som vi haft den senate tiden har Gamla Liv tvingats sänka återbäringsräntan till 0 procent. Nu har dock den så kallade konsolideringsgraden (som mäter den finansiella styrkan) i Gamla Liv ökat från som lägst 89 procent till 99 procent för närvarande. Det är Gamla Livs förhoppning att snart kunna höja återbäringen igen. Vänliga hälsningar, Jens
Eva A: Jag är 57 år lön 20 400 kr/mån. Fonder eller aktier eller spara på bankonto ? Har inget eget privat pensionssparnde idag,bara en gammal IPS Vad kan ni rekommendera ?
Gunilla Nyström: Hej Eva, Det beror på. Har du inget buffertsparande bör du åtminstone sätta av en del av dina sparpengar på bankkonto (för oförutsedda utgifter). Sedan kan du givetvis fortsätta att spara i din IPS. Du kan också välja att spara fritt i fonder om du vill kunna lyfta dina sparpengar på ett bräde. När man som du ligger under brytpunkten för statlig skatt både nu när du arbetar och när du blir pensionär så gör det inte så stor skillnad i slutresultat om du väljer avdragsgillt sparande i IPS eller ett vanligt fritt fondsparande. Du kan kontakta ditt SEB kontor eller Kundcenter på telefon 0771-365 365 för tips om lämpliga fonder.
Irene S: När har Ni för avsikt att börja ge avkastning på redan tecknade försäkringar?????????
Jens Magnusson: Hej! I våra fondförsäkringar styrs avkastningen av utvecklingen i de fonder som försäkringen är placerad i, i enlighet med de val som du gjort. I traditionell försäkring så styrs återbäringen i första hand av konsolideringsgraden, dvs. vilken ekonomisk ställning försäkringen har. Av mina tidigare svar på frågor om Gamla Liv framgår att konsolideringsgraden nästan är tillbaks på 100 procent och det är Gamla Livs förhoppning att snart kunna höja återbäringsräntan igen. Vänliga hälsningar, Jens
Svven-Erik H: Hej! Jag behöver nog flytta mitt sparande på PPM till andra fonder. Jag har inte gjort någon koll på detta konto sedan jag teckande det för flera år sedan när PPM började. Hur gör man? Mvh Sven-Erik Hult
Jens Magnusson: Hej! Flytta dina pensionsfonder gör du enklast på PPM:s hemsida www.ppm.nu. Du behöver logga in med antingen e-legitimation eller din PIN-kod. Det går också att ringa direkt till PPM. Med vänliga hälsningar, Jens
Anders B: Har 200 000 kr på ett placeringskonto , som löper ut på måndag 16/11. Vill placera om till låg risk utan att vara" parkeringsplacering". Tacksam på förslag.
Gunilla Nyström: Hej Anders, Den lågriskportfölj SEB rekommenderar för tillfället ser ut så här; SEB Asset Selection 10%, SEB Företagsobligationsfond 20%, SEB Currency Alpha 10%, SEB Obligatonsions Flexibel SEK-Lux ack 30% och SEB Räntehedge Alpha 30%.
Eivor E: Fyller 60 år hösten 2010. Har arbetat heltid sedan jan 1971. Skall helt sluta arbeta 31/12 2009. Skall jag vänta till 2015 med uttag av ålders+ppm-pension? Någon nackdel att ta ut ITP / ITPK redan 2012? Visst uttag av privatpensionssparande kommer att ske mellan 2010-2015.
Jens Magnusson: Hej! Generellt gäller att ju tidigare du börjar ta ut pension, desto lägre blir den. Reglerna för den allmänna pensionen säger att du kan börja ta ut den från och med 61 års ålder men det blir stor skillnad på pensionsnivån jämfört med att vänta till t.ex. 65 år. Det talar ju för att det är bra att vänta med uttag men du måste ju å andra sidan ha något att försörja dig på även fram till 2015. För att veta vad som är klokast i just din situation behövs lite mer information om ditt ekonomiska läge och jag rekommenderar att du bokar möte för en genomgång. Vänliga hälsningar, Jens
Therése N: Hur gör jag för att skapa ett eget pensionskonto där det automatiskt sätts in tex 300 kr varje månad och som man inte kan röra, det är väl bättre än ett vanligt sparkonto? måste jag gå till ett SEB kontor för detta? bor i Sveg så det är inte så ofta jag kan gå till ett kontor. (Jag har inte velat byta bank, bara för att jag flyttade hit från Sundsvall för jobbets skull.. jag trivs så bra med SEB som jag haft i hela mitt liv.) Gunilla Nyström: Hej Therese, kul att du vill fortsätta vara kund i SEB. Du måste självklart inte gå till ett SEB-kontor för att starta ett pensionssparande. Du kan göra detta via Internetkontoret alternativt ringa till Kundcenter på telefonnummer 0771-365 365.
Inga: Kan man ta ut sin pension som står i det orange kuvertet från det man fyller 61 år och samtidigt fortsätta att arbeta?
Jens Magnusson: Hej! Ja, det går bra att börja ta ut pension och ändå fortsätta arbeta. Jag tycker dock att man ska vara försiktig med det eftersom du får en lägre pension ju tidigare du börjar ta ut den. Den lägre pensionen har du sedan livsvarigt, dvs. även efter det att du slutat arbetat och bara ska leva på pensionen. Vidare bör man tänka på hur skattesituationen ser ut eftersom pensionen läggs ovanpå arbetsinkomsten och du därmed riskerar att få en onödigt hög marginalskatt. Jag vet förstås inte om det gäller i just ditt fall men det kan vara värt att tänka på. Vänliga hälsningar, Jens
Tommy R: Jag är 62 fyllda så närmar mig pensionen, tjänsteman ( privat ) med 10-taggars lösning sedan ca 15 år tillbaka. 10-taggars lösningen har jag dessutom flyttat till Skandia sedan ungefär 5 år tillbaka. Privat pensionsförsäkring finns hos SEB, Skandia och SPP ( begärt flytt av den senare till SEB, kommer att finnas där i början på 2010. Min fråga är ganska enkel, till vem kan jag vända mig för att få ett svar på hur minpension kommer att bli samt hur jag skall plocka ut denna, tänker då närmast på hur många år samt när jag skall börja plocka ut från respektive i de fall där jag har möjlighet att själv bestämma detta ?
Gunilla Nyström: Hej Tommy, Nu är du i den ålder då du faktiskt kan få en bra prognos på hur pensionen blir. Dels kan du ansluta dig till www.minpension.se för att få en pensionsprognos. Du kan också gå in på www.seb.se, Livsstil 55 + för att själv räkna fram en prognos. Ditt orangea kuvert skall också ge en tydlig bild av hur din allmänna pension kommer att bli. När det gäller HUR du skall ta ut dina olika pensionsbesparingar föreslår jag att du antingen kontaktar ditt SEB kontor för att få hjälp av en försäkringsrådgivare eller så kan du ringa till SEB Trygg Livs Kundcenter på telefon 0771-111 800.
Bengt S: Hej, Jag har en del av mitt pensionssparande i traditionella pensionsförsäkring med början i Trygg-Hans på 70-talet. Nu ligger de i Gamla Trygg-Liv, som skall vara välkonsiliderat och friare i sina placeringar, mm. Varför sjunker värdet i år? Andra bolag har ökat återbäringsräntan. Skall jag skjuta på uttaget (behöver inte pengarna f.n.)? Hälsningar till Gunilla!
Jens Magnusson: Hej! Gunilla hälsar tillbaka! Att värdet sjunker beror på att Gamla Liv för närvarande tvingats sänka återbäringsräntan till noll. Efter att skatt och avgifter dragit blir räntan för närvarande negativ. Som jag tidigare nämnt är dock konsolideringen i det närmaste återställd och Gamla Livs förhoppning är att återbäringsräntan kan höjas inom kort. Frågan om du bör skjuta upp uttaget beror på dina individuella villkor och din ekonomiska situation i övrigt. Det är därmed svårt att ge ett generellt svar på. Vänliga hälsningar, Jens
Annelie K: Jag har två Trygg Liv pensionsförsäkringar från olika arbetsgivare och undrar om det är livsvarig utbetalning eller utb. på 20 år då jag går i pension dec.2010. Har sett angivet bådadera här på SEB-sidan. Har jag efterlevandeskydd eller ej och blir tjänstepensionen större om jag inte har det skyddet utan sk arvsrätt? Mvh Annelie Jens Magnusson: Hej! Jag har tyvärr ingen möjlighet att titta på villkoren för just dina försäkringar. Det enklaste för dig är att kontakta vår kundservice på telefon 077-11 11 800. Vänliga hälsningar, Jens
Jeanette V: Vilket är mest skattefördelaktigt? att själv månadsspara i en långsiktig fond (och själv hålla koll på upp/nedgång och byta vid behov) inför pensionen om ca 20 år eller en pensionsförsäkring/IPS där sparandet görs enl. alla regler och avdrag? Tack på förhand!
Gunilla Nyström: Hej Jeanette, Sparar du avdragsgillt till pensionen, som i en IPS, får du betala inkomstskatt på pengarna när du tar ut dem. Sparar du fritt i fonder så sparar du med skattade pengar och varje gång du säljer med vinst får du betala 30% i skatt på vinsten. Generellt kan jag säga att om du tjänar över brytpunkten för statlig skatt (380 200 kronor i årsinkomst 2009 ska du absolut välja pensionssparande. Ligger du under brytpunkten så kan slutresultatet bli lite bättre med IPS, men skillnaden är ganska liten. Så då kan du i stället tänka på om du tycker det är bra att pengarna är låsta (många ser det som en fördel) eller om du vill komma åt dem när som helst.
Bo K: Vem kan upplysa mig om hur mycket jag får per månad om jag går i pension vid 64 alt går i pension vid 65 år? Mvh Bo K
Jens Magnusson: Hej, Det finns olika möjligheter. Ett sätt är att boka ett rådgivningstillfälle på ditt bankkontor. En övergripande uppfattning kan du även få via Internetkontoret där du kan använda verktyget "pensionsanalysen". Ytterligare ett sätt är att använda hemsidan www.minpension.se där du kan samla ihop såväl allmän pension som tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande och få en samlad bild. Vänliga hälsningar, Jens
Sirpa: För att kunna dra av 12.000 i skattedeklarationen i samband pensionsparandet - hur mycket inkomster måste man ha per år? För tillfället har jag endast a-kassa ersättning.
Gunilla Nyström: Hej Sirpa, Avdraget för pensionssparande är ett så kallat allmänt avdrag som går mot inkomsten , oavsett om det är en arbetsinkomst eller a-kassa. Så du kan alltså fortsätta att spara och dra 12000 kronor om året.
Stefan: Hej, Mitt företag kommer sätta av ca 100.000 kr i pension till mig i år, jag brukar sätta dessa i fonder. I år skulle jag vilja placera dessa i en amerikansk aktie, dels för att dollarn är billig och för att jag tror på företaget och att det kan vara kul en krydda i det annars rätt säkra sparandet (jag har ca 25 år kvar till pension). Är det möjligt? Hur går man tillväga, har enkla depån och fondspar hos SEB.
Jens Magnusson: Hej! Utifrån din fråga låter det som att du har en tjänstepension i form av en fondförsäkring. I en sådan kan man inte placera i en enskild aktie. I en fondförsäkring måste pengarna placeras i investeringsfonder. Är det i första hand dollarplaceringen du vill åt går det bra att placera pengarna i en fond som är exponerad mot den amerikanska marknaden, men du kan alltså inte välja ut en enskild aktie. Om du vill göra det, behöver din arbetsgivare teckna en tjänstepension i form av en så kallad depåförsäkring. I den kan man placera i enskilda aktier. SEB tillhandahåller sådan genom vårt dotterbolag SEB Life på Irland. Du eller din arbetsgivare kan gärna kontakta en rådgivare för att höra om hur detta går till. Vänliga hälsningar, Jens
Ylva: Jag har en summa pengar som jag skulle vilja placera. Jag har tre år kvar till pension. Hur bör jag placera? Vilka fonder går ev upp om räntan stiger? Kan man få personliga råd?
Gunilla Nyström: Hej Ylva, om du har en summa pengar att placera så tycker jag definitivt att du ska kontakta ditt SEB-kontor för rådgivning eller ringa Kundcenter 0771-365 365 . Hur du ska spara har ju att göra med hur ditt övriga sparande ser ut och när du har tänkt använda dina pengar.
Peder: Jag blir 65 nästa år. Hur mkt kan man ta ut i pension och ändå jobba kvar som löntagare?. Vilken skattekolumn gäller vid både lön och pension? Vad är det misnta man måste ta ut av pensionen för att räknas som pensionär?
Jens Magnusson: Hej! Du kan ta ut så stor eller liten del av pensionen som du vill och ändå jobba vidare som löntagare. Om du väljer att både jobba och ta ut pension samtidigt så kommer du att beskattas i två olika skattekolumner. Du bör dock tänka efter innan du tar ut båda dessa inkomster samtidigt eftersom dessa läggs på varandra och du kan få oönskade skatteeffekter. I skattehänseende är det din ålder som styr när du klassas som pensionär snarare än vilken andel av pensionen du tar ut. När du passerar 65 år får du t.ex. dubbla jobbskatteavdrag på dina arbetsinkomster, oavsett om du samtidigt tar ut pension eller inte. Vänliga hälsningar, Jens
Rolf E: Fyller 65 år 2/1 2010. Mina samanlagda pensioner under år 2010 beräknar jag till 410.000:-. Har inga andra inkomster. Hamnar jag med denna inkomst över brytpunkten för att betala statlig inkomstskatt år 2010? Räknas det av något grundavdrag? Om så, var är brytpunkten? mvh
Gunilla Nyström: Hej Rolf, Du kommer att hamna över den nedre brytpunkten för statlig skatt 2010. Vi har preliminärt beräknat den nya brytpunkten till 384 600 kronor. Du kommer att få ett något högre grundavdrag än det man får som löntagare.
Hans Ö: Hej, Min hustru planerar att gå i pension till nästa halvårsskifte (2010) och då har hon uppnått en ålder av 62år och 6 månader. Vi undrar om det tillsammans med inkomstpension och PPM även är fritt fram att då starta utbetalning av den tjänstepension som inbetalats av arbetsgivare och som idag finns på konto hos SEB! Mvh
Jens Magnusson: Hej! Nej, det finns inget som hindrar. Dock kan valet av utbetalningstillfälle påverka utbetalningarnas storlek. Kolla med kundservice på 077-11 11 800 vad som gäller för just din försäkring. Vänliga hälsningar, Jens
Marie E: Har bott i USA i 15 år och nyss flyttat hem och startat enskild firma i Sverige. Har inget pensionssparande, vilket är bästa och mest lönsammaste sättet för mig att börja pensionsspara. Jag är född 1967.
Gunilla Nyström: Hej Marie, du kan avdragsgillt inom din verksamhet göra avdrag för pensionsavsättningar upp till ett belopp som motsvarar 35 % av din inkomst av aktiv näringsverksamhet. Maximal avsättning per år är 35% av 428 000 kronor utöver de 12 000 kronor per år som alla har rätt att spara avdragsgillt.
Inga-Lill F: Jag har tagit ut av min Kap-kl 7 månader före 65år.I mars fyller jag 65 , Jag har en privat försäkring där jag får ca 3500 per månad i brutto i 5 år.Sedan har jag allmän pension14.400per mån +ppm ca 330/mån+tjänstepension ca 100/mån i 5år av ssp+ca 100 i mån av amf i 5 år.Frådan är ska jag ta Amf på 10 år ?Hur faller skatten+
Jens Magnusson: Hej! Tyvärr är din fråga så individuell att den är svår att besvara i detta forum. Av det du redovisar låter det som att du inte kommer över brytgränsen för statlig inkomstskatt och då spelar det sannolikt inte någon större roll, ur just skattmässig synvinkel, hur du tar ut din pension från AMF. Du kan dock kontakta AMF för att fråga vad som gäller för just din försäkring. Vänliga hälsningar, Jens
moderator: Nu har vi stängt chatten för den här gången. Det har kommit in många bra och intressanta frågor. Vi har inte haft möjlighet att ta hand om alla men gå gärna in och läs alla frågor och svar så kanske du hittar ett svar även på din fråga. Tack för idag.