Marie: Läste att riksbanken skulle låta räntan vara kvar på låg nivå förmodligen ett år, men SEB drar upp räntehöjningar i sikte i media efter sin prognos. Ska man vara lugn eller orolig?
Elisabet Kopelman: Jag tycker inte att du ska basera ditt beslut på vad Riksbanken säger. De har ändrat sig förr! Två av sex ledamöter tyckte dessutom att räntehöjningarna bör inledas tidigare än så. Vi tror fortfarande att räntan börjar höjas i vår.
Jeanette: Har två lån på 420.000 resp. 421.000 som förfaller nu. övriga lån på ca 720.000 är på tre måndaders ränta. Som alla andra svårt att bestämma mig, hur jag ska lägga om dessa två lån. Råd?? Mvh Jeanette
Elisabet Kopelman: Hej Jeanette. Tremånadersränta ser mest attraktivt men då måste du ha en buffert för högre räntor framöver. Våra prognoser pekar på att räntekostnaderna redan om ett drygt år kan vara dubbelt så höga som idag. Räknar med att boräntan i normalläget ska ligga runt 5-6%.
Frida: Vad ska man tänka på när man bestämmer hur lånet ska delas upp? Hur stora delar, hur mycket rörligt och bundet? Hur mycket är en bra amortering?
Thomas Högväg: Hallå Frida Uppdelningen av lånen är för att sprida risker, 3 delar tycker jag är bra med olika löptider. Rekommendationen idag är att ligga på ganska korta löptider, 3 mån, 1 år och 2 år. Thomas
Fredrik: Thomas, Det var snyggt att sänka räntan innan räntebeslutet. Jag såg frågan tidigare angående nya sänkningar, igår reagerade markanden (stibor) ner 0,02%, idag ytterligare 0,03%, så en sänkning är kanske ändå att vänta?
Thomas Högväg: Hej Fredrik Vi gör en ny översyn i början på veckan. //Thomas
Christer: Hur ser det ut i år med räntehöjningar och prognosen för 2010?
Elisabet Kopelman: Vi tror inte att det blir några räntehöjningar redan 2009 men prognosen för 2010 är att Riksbanken höjt till 2% i slutet av året!
Daniel: Vilket skillnad brukar finnas mellan den rörliga (3 mån) och den bundna 5-årsräntan? Är skillnaden idag ovanligt stor?
Thomas Högväg: Hej Daniel Ja skillnaden är större i detta konjunkturella läge, marknaden har redan prognostiserat in en högre ränta på längre bindningstider. Thomas
Bengt R: Hur påverkas räntorna när tillväxten upphör? Olja och tillväxt hänger intimt ihop globalt, om vi passerade Peak oil i juli 2008 så betyder det att oljekonsumtionen måste minska med ca 6% år. Och att då ha tillväxt är inte troligt i en sådan framtid. Lån och räntor är inget mindre än en inteckning i framtiden, och blir ekonomin mindre för varje år så går inte lånen att betala tillbaka.
Elisabet Kopelman: Hej Bengt. Det finns många åsikter om peak oil men eftersom jag inte är oljeanalytiker tänker jag inte ge mig in i den debatten med mer än att konstatera att de flesta bedömare inte delar den negativa syn på utbudet som du beskriver. Så jag skriver inte under på din negativa tillväxtsyn. Inom de närmaste åren gäller oron snarast att man inte investerat tillräckligt i produktionskapacitet i oljesektorn. Däremot håller jag med om att man får räkna med ett högre oljepris än vad vi sett historiskt men det kanske inte är så dumt ur miljösynpunkt?
kjell h: vad kommer räntan för billån (miljöbil) att vara den 1.a nov. i år resp. 2010? mvh kjell
Thomas Högväg: Hej Kjell Idag har vi en ränta för vårt miljöbillån på 1,87% och den är baserad på en marknadsnoterad ränta (stibor 90 dgr), min tro är att den går upp ca 1,5% på 1t år till ca 3,25%. Thomas
Malin: Vi ska ta ett bolån på 2800000 kr inom en snar framtid. Vi kommer att kunna lägga så pass mycket pengar kontant att vi slipper topplån. Hur tycker ni att man ska lägga upp lånet för att det ska bli mest fördelaktigt? Är så nervös att räntan ska höjas så att man inte har råd att bo kvar.
Thomas Högväg: Hej Malin Jag tycker du ska lägga upp 3-4 lån för att sprida riskerna genom att ha olika löptid för lånen, t ex. 3 mån, 1 år, 2 år. Historiskt har det varit mest fördelaktigt att ligga med korta bindingstider. Hälsningar Thomas
Lars H: Kan det inte vara så, att vi med tiden kommer attt få riktigt höga rörliga och budna räntor. Där den rörliga troligen kommer att ligga klart över 10 procent. Troligen betydligt högre Det betyder att de budna sannolikt kommer attl ligga ännu högre och långa räntor över 20 procent men då är vi säker framme flera år i tiden. Detta kommer troligen att kombineras med en hög inflation också och ju högre inflation desto högre ränta för att bryta inflationsspiralen. Skulle vara intressant med en kommentar kring detta.
Elisabet Kopelman: Hej Lars. För de närmaste åren tror jag att risken för inflationen snarast ligger på nedsidan efter den djupa kris vi fått i ekonomin. Utvecklingen därbortom är mer osäker. Det finns skäl att tro att inflationstrycket kanske inte blir fullt så lågt som under den senaste tioårsperioden då det fanns flera krafter - stark produktivitetsutvecking, billig import från Kina etc som höll tillbaka konsumentpriserna i hela världen - men därifrån till en inflationsspiral är steget väldigt långt. Jag skulle inte idag ta position för ett sådant scenario.
sara: när kommer den första höjningen av räntan?
Elisabet Kopelman: Vi tror att Riksbanken börjar höja i april nästa år!
Lena U: Vad får jag för rörlig räntesats på 250000 kr om jag byter mit bolån till SEB?
Thomas Högväg: Hej Lena Vi erbjuder 3-månaders lån och vi har en individuell prissättning, köper du endast ett Bolån och inte har ett kundförhållande med oss tidigare är priset vår indikativa ränta som är f.n 1.61%. Hälsningar Thomas
Håkan: Givet att man har en privat ekonomisk buffert, är det någon gång klokt att binda sina räntor?
Elisabet Kopelman: Bra fråga. Historiskt har det lönat sig att inte göra det och just nu är räntekurvan (skillnaden mellan räntan på långa och korta löptider) väldigt stor, vilket innebär att räntemarknaden redan tagit höjd för att räntan kommer att ligga högre i framtiden.
Eriksson Karlstad: Har femårigt bundet lån i Swedbank 320 000:- för huset. Är bundet ill 2012 med ränta på 6,42 %. Om jag byter bank (t ex SEB) och skriver om lånet. Vad blir kostnaden för mej om jag gör detta?
Thomas Högväg: Hej Eriksson i Karlstad Du behöver kontakta din bank för att ta reda på vad kostanden blir för dig att lösa lånet i förtid, bankerna handlar upp pengar på de löptiderna som kunderna väljer vilket betyder att vi som bank har en kostnad att ta oss ur den aktuella löptiden och det är den du som kund får betala. Hälsningar Thomas
Helene: Alla experter säger att "höjningen kommer att gå snabbt" när Riksbanken sätter igång. Vad betyder det? Att de höjer vid varje möte eller att höjningarna kommer att vara kraftiga?
Elisabet Kopelman: Både och skulle jag säga. Oavsett vilket innebär det ju att de ganska snabbt kommer upp på en högre nivå, om de väljer att höja t ex 50 p varannat möte eller 25 p vid varje blir resultatet detsamma.
Fredrik: Hej Kommer riksbankens utlåning av 100 milj på 12 månander ha någon effekt på min rörliga ränta (3mån) eller detta endast öka marginalen för banken? //Fredrik
Elisabet Kopelman: I den mån som lånet påverkar marknadsräntorna och därmed våra finansieringskostnader kan det även få effekt på din tre-månadersränta. Effekten av det förra 12-månaderslånet i juli var inte så stor men c:a 10 punkter kan det kanske ge. Å andra sidan sänkte vi vår 3-månadersränta något redan inför beslutet.
Fredrik: Tror ni SEB har för avsikt att höja räntan under våren 2010 även om Riksbanken inte höjer?
Thomas Högväg: Hej igen Fredrik Eftersom vi baserar våra ränta på marknadsnoterade räntebaser och förändras dessa kommer vi att justera våra utlåningsräntor, det kan vara andra faktorer än Riksbankens agerande som påverkar som t ex. oro i vår omvärld. Thomas
Per: Kommer den höga räntan påverka huspriserna negativt?
Elisabet Kopelman: Bra fråga. Just nu verkar effekten vara den motsatta dvs extremt låga räntor gör att huspriserna ser ut att börjat stiga något igen. När räntorna höjs igen och nuvarande "räntedopning av bomarknaden avtar" lär det bidra till att dämpa huspriserna igen. Stigande arbetslöshet kommer sannolikt också att vara negativt för huspriserna.
Lennart H: Jag skulle vilja ha en årsredovisning för 2008 Kan ni skicka den hem till mig? Tackar på förhand
moderator: Hej Lennart! Du kan hitta SEB:s årsredovisning på SEB.se under fliken "Om SEB" och "Investor relations".
Jasmine: När kommer bolånen att börja stiga igen, och när får man en bäst "deal" om man ska binda på 2-3 år?
Elisabet Kopelman: Jag tror i och för sig att det är förmånligare att inte binda just nu, men om du känner dig tryggare med en bindningstid på 2-3 år kan det vara klokt att binda en del redan nu. Jag tror inte att du ska räkna med att få en bättre deal framöver.
Stina K: Hej Har precis löst in ett lån som var bunden på 5-år och hade 6,38 Nu ligger lånet 3-månads på ca 1,74 . det skulle ju ligga ett tag till. Men nu ska det höjas igen. Vad ska man göra . Ska man binda upp det igen ? MVH familen K
Thomas Högväg: Hej familjen Karlsson Ja ni har kommit ner en bra bit i ränta, är det viktigt med att veta vad du betalar närmaste åren är vår rekommendation att binda på 2-3 år. Som jag har nämnt tidigare i chatten är vår rekommendation att ligga på korta bindningstider. Thomas
Filip: Hej! Sett på ca 5år - vilken medelränta bör man räkna med? Dvs. om jag köper nytt idag - vilken marginal tycker ni ska finnas?
Thomas Högväg: Hej Filip Vi baserar våra kalkyler på att du ska klara en ränta på 6,50%. Det är för att du som kund ska veta att du kan hantera ett högre ränteläge, det vi ska komma ihåg är att räntorna har aldrig varit lägre än vad dom är nu. Senaste 10 åren har snitträntan legat på ungefär 4%.
Stefan H: Vad förespråkar valet av en bindning på 5år resp 10år? Ge skäl till varför någon ev skulle vilja binda sina lån så länge!
Elisabet Kopelman: Jag tycker det är dyrt att binda på så lång horisont. Skälet till att binda så länge skullle kunna vara att du är mer oroad för inflationen i framtiden och därför tror att korträntan på t ex 10 års sikt kommer att ligga på en väsentligt högre nivå än de 4-4,50% som idag betraktas som normalt. Jag ser inga starka skäl idag till varför det skulle bli så.
Anders: En av era konkurrenter har undersökt perioden mellan 1997 och 2004 och konstaterat att det endast vid två tillfällen under den perioden hade lönat sig att välja bundet före rörligt. Min slutsats blir i så fall att det enda giltiga skälet att binda är om man inte har budget eller besparingar som skulle klara en ränteökning under en tid. Har man utrymme i månadsbudgeten lönar det sig över tid att leva med rörligt. Stämmer detta med era erfarenheter?
Elisabet Kopelman: Ja!
Per: Varför kan man inte skicka mail till SEB om man inte redan är kund? Konstigt sätt att slippa få nya kunder tycker jag.
moderator: Hej Per! Du kan alltid ringa till oss på 0771-365 365, dygnet runt alla dagar på året.
Niclas: När riksbanken höjer styrräntan, hur kommer era höjningar att se ut? Direkt upp till 4% eller sakta uppåt?
Thomas Högväg: Hej Niclas Våra räntor är marknadsbaserade och vi justerar efter den förändringen, vi tror att räntorna kommer att höjas sakta från våren 2010 till hösten 2011, till en nivå på ca 3,5%. Thomas
Tompa: Hej, Är det vettigt att lägga undan "räntepengar" motsvarande 6% ränta nu när räntan är så låg. Ska man ta höjd för ännu mer?
Thomas Högväg: Hallå Tompa Det tycker jag, den sänkta räntekostnaden som de flesta hushåll har haft senaste 9 månaderna tycker jag att det är bra att använda till buffert sparande för då blir inte den höjda räntekostnaden någon överaskning samt att du får en del pengar undanlagda. Thomas
Mattias: Jag och min fru har just köpt hus. Vi skall låna 2,3 milj. Vi tänkte dela upp det på hälften rörligt och hälften på 4 år (just nu 4,2%). Är detta att rekomendera i dagsläget?
Thomas Högväg: Hej Mattias Jag tycker det är bra att ni delar upp lånen, vår rekommendation är lite kortare bindningstider. Thomas
Fredrik.c: Bankerna verkar inte ha en aning om när det är dags att binda lånen, Speciellt då de rekomenderar folk att binda i helt fel tider efter egen erfarenhet. Vem ska man lita på ?
Elisabet Kopelman: Ta del av alla goda råd du kan få men försök också sätta dig in i resonemanget bakom råden och huruvida du delar de slutsatserna. Våra bedömningar är de bästa vi kan göra idag men naturligtvis kan vi få fel och därför ska man ha säkerhetsmarginaler. Det viktiga är att du kan hantera de räntor du får betala utan att riskera din privatekonomi!
moderator: Hej och tack för alla frågor. Det har kommit in många frågor och vi har inte hunnit besvara alla. Läs gärna de publicerade frågorna och svaren så kanske du hittar svaret på din fråga där. Du hittar också mycket information och bra tips från Gunilla Nyström, se i navigationen under Din ekonomi, tips & råd. Vi är snart tillbaka med en ny chatt här på SEB.se.